Cuanto cuesta la Modalidad 40 en 2026 del Instituto Mexicano del Seguro Social es una de las principales dudas para quienes buscan mejorar su pensión bajo la Ley 73. Antes de inscribirte, es fundamental entender cuánto se paga realmente, cómo se calcula y qué factores influyen en el monto mensual.
En 2026, la cuota se determina como un porcentaje del salario base de cotización que elijas, lo que significa que el costo puede variar desde montos accesibles hasta niveles cercanos al salario máximo permitido.
En esta guía encontrarás tablas actualizadas, ejemplos reales y simulaciones, para que puedas calcular con claridad cuánto pagarías en Modalidad 40 y tomar una mejor decisión sobre tu retiro.
Qué es la Modalidad 40
La Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social, también conocida como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, es un esquema que permite a las personas que dejaron de cotizar seguir aportando por su cuenta para aumentar su salario base y mejorar su pensión bajo la Ley 73.
Este programa es especialmente útil para quienes buscan incrementar el monto de su pensión en los últimos años antes de retirarse, ya que influye directamente en el salario promedio con el que se calcula.
Si quieres entender a fondo que es, cómo funciona, sus requisitos y estrategias completas, puedes revisar la guía completa 👉 ¿Qué es la Modalidad 40 del IMSS y cómo se relaciona con las pensiones IMSS?
Para qué sirve la Modalidad 40
La Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social tiene como objetivo principal mejorar las condiciones de tu pensión, permitiéndote seguir cotizando de forma voluntaria después de haber dejado un empleo formal.
A través de este esquema, puedes:
- Aumentar tu salario promedio
Al elegir un salario más alto, elevas el promedio con el que se calcula tu pensión bajo la Ley 73. - Sumar semanas cotizadas
Cada mes que pagas agrega semanas adicionales, lo que puede ayudarte a cumplir requisitos o mejorar el porcentaje de pensión. - Mejorar tu pensión mensual
La combinación de más semanas y un salario mayor puede traducirse en un incremento significativo en el monto que recibirás al retirarte.
En la práctica, la Modalidad 40 se utiliza como una estrategia para optimizar la pensión en los últimos años antes del retiro, siempre que se aplique de forma adecuada dentro de las reglas del Instituto Mexicano del Seguro Social.
Requisitos para entrar a Modalidad 40
| Requisito | Explicación |
| Haber cotizado en el IMSS | Debes haber estado registrado antes |
| Estar dado de baja | No tener empleo formal |
| Máximo 5 años sin cotizar | Si pasa más tiempo ya no puedes entrar |
| Mínimo 52 semanas previas | Haber cotizado al menos un año |
Las personas que dejaron de cotizar pueden usar este esquema para seguir acumulando semanas y mejorar su pensión.
Si quieres conocer el detalle completo, casos especiales y cómo validar si cumples con todos los criterios, puedes revisar la guía 👉 ¿Cuáles son los requisitos clave para inscribirse en la Modalidad 40 del IMSS?
Cómo se calcula el costo de Modalidad 40
El costo de la Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social se calcula como un porcentaje del salario base de cotización con el cual decides registrarte al inscribirte en la Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio.
En 2026, la aportación es 14.438 % del salario base de cotización elegido.
El salario máximo permitido está topado a 25 UMAs, lo que equivale a $89,204.48 mensuales en 2026 (Calculado para un mes natural promedio).
Para un salario topado, el costo mensual de la Modalidad 40 queda entre:
- $11,856 al mes (mes de 28 días)
- $12,702 al mes (mes de 30 días)
- $13,126 al mes (mes de 31 días)
La variación ocurre porque el Instituto Mexicano del Seguro Social calcula la cuota por día cotizado, por lo que el monto final depende del número de días del mes.
Cómo se calcula el costo de la Modalidad 40 en 2026
| Costo mensual = Salario Base de Cotización * 0.14438 |
Donde:
- Salario Base de Cotización (SBC): el salario que decides registrar para cotizar.
- 0.14438: porcentaje aplicable en 2026.
Este porcentaje forma parte del aumento gradual establecido por la reforma de pensiones, por lo que el costo seguirá incrementándose en los próximos años.
Ejemplo con salario máximo en 2026
Si una persona se registra con el salario máximo permitido:
- Salario mensual: $89,204
- Cuota aproximada: entre $11,856 y $13,126 al mes
Este nivel de cotización suele utilizarse cuando el objetivo es aumentar la pensión bajo la Ley 73 del IMSS, ya que el salario promedio de los últimos años influye directamente en el monto final de la pensión.
Puedes conocer mas del costo real de tu inversión paso a paso, y ademas usar nuestra calculadora para estimar cuanto tienes que invertir, segun tu salario elegido
Qué factores determinan cuánto pagarás en Modalidad 40
El costo final depende principalmente de:
- Salario base elegido (puede ser desde 1 UMA hasta 25 UMAs).
- Número de días del mes (28, 30 o 31).
- Porcentaje de aportación vigente establecido por el Instituto Mexicano del Seguro Social.
Tabla de pagos de Modalidad 40 en 2026 según salario
Tabla de pagos Modalidad 40 (2026)
Aquí puedes ver cuánto se paga al mes en 2026 según el salario que elijas registrar en Modalidad 40.
| UMA | Diario | Mensual | Anual |
|---|---|---|---|
| 1 | $12.44 | $378.26 | $4,539.15 |
| 2 | $27.63 | $840.38 | $10,084.53 |
| 3 | $45.58 | $1,386.34 | $16,636.14 |
| 4 | $63.53 | $1,932.24 | $23,186.88 |
| 5 | $84.69 | $2,575.86 | $30,910.42 |
| 6 | $101.62 | $3,091.04 | $37,092.51 |
| 7 | $118.56 | $3,606.21 | $43,274.59 |
| 8 | $135.50 | $4,121.38 | $49,456.68 |
| 9 | $152.43 | $4,636.55 | $55,638.76 |
| 10 | $169.37 | $5,151.73 | $61,820.84 |
| 11 | $186.31 | $5,666.90 | $68,002.93 |
| 12 | $203.25 | $6,182.07 | $74,185.01 |
| 13 | $220.18 | $6,697.24 | $80,367.10 |
| 14 | $237.12 | $7,212.42 | $86,549.18 |
| 15 | $254.06 | $7,727.59 | $92,731.27 |
| 16 | $271.00 | $8,242.76 | $98,913.35 |
| 17 | $287.93 | $8,757.93 | $105,095.44 |
| 18 | $304.87 | $9,273.11 | $111,277.52 |
| 19 | $321.81 | $9,788.28 | $117,459.61 |
| 20 | $338.74 | $10,303.45 | $123,641.69 |
| 21 | $355.68 | $10,818.622 | $129,823.77 |
| 22 | $372.62 | $11,333.80 | $136,005.86 |
| 23 | $389.56 | $11,848.97 | $142,187.94 |
| 24 | $406.49 | $12,364.14 | $148,370.03 |
| 25 | $423.43 | $12,879.31 | $154,552.11 |
Notas:
1) Cálculo mensual promedio con 30.4166 días.
2) El pago varía según el número de días del mes.
3) La UMA se actualiza cada febrero por el INEGI.
Si quieres ver todos los escenarios y tener la información completa a la mano, puedes descargar gratis la tabla actualizada en PDF (2026) 👉
Ejemplo de pagos de Modalidad 40 en 2026 según salario
Los cálculos están basados en:
- Porcentaje 2026: 14.438 %
- UMA 2026: $117.31 diarios
- Tope: 25 UMAs = $2,932.75 diarios
- El costo depende del salario elegido y de los días del mes.
Ejemplo tabla de pagos de Modalidad 40 en 2026 según salario
| Salario elegido | Salario diario | Salario mensual aprox. | Pago mensual Modalidad 40 (2026) |
| 5 UMAs | $586.55 | $17,840 | $2,575 |
| 10 UMAs | $1,173.10 | $35,681 | $5,151 |
| 15 UMAs | $1,759.65 | $53,522 | $7,727 |
| 20 UMAs | $2,346.20 | $71,363 | $10,303 |
| 25 UMAs (máximo) | $2,932.75 | $89,204 | $12,879 |
con un factor de anualización de 30.4166 días. Los valores reales varían porque el Instituto Mexicano del Seguro Social calcula la cuota por día cotizado, por lo que el monto cambia según el número de días del mes.
Cuánto pagarías en Modalidad 40 según tu salario en UMAs
- Cotizar con 10 UMAs →pagarías ~ $5,151 al mes
- Cotizar con 20 UMAs → pagarías ~ $10,303 al mes
- Cotizar con 25 UMAs → pagarías ~ $12,879 al mes
Ejemplo con salario máximo (25 UMAs)
Si decides cotizar con el salario máximo permitido en 2026:
| Días del mes | Pago mensual aproximado |
| 28 días | $11,856 |
| 30 días | $12,702 |
| 31 días | $13,126 |
Tabla de pagos Modalidad 40 según salario mensual (2026)
| Salario mensual registrado | Pago mensual Modalidad 40 | Pago anual aproximado |
| $10,000 | $1,444 | $17,328 |
| $15,000 | $2,166 | $25,992 |
| $20,000 | $2,888 | $34,656 |
| $25,000 | $3,609 | $43,308 |
| $30,000 | $4,331 | $51,972 |
| $35,000 | $5,053 | $60,636 |
| $40,000 | $5,775 | $69,300 |
| $50,000 | $7,219 | $86,628 |
| $60,000 | $8,663 | $103,956 |
| $70,000 | $10,107 | $121,284 |
| $80,000 | $11,550 | $138,600 |
| $89,204 (tope aprox. 25 UMAs) | $12,879 | $154,548 |
de 25 UMAs, que equivale aproximadamente a $82,117 – $90,915.25 mensuales en 2026, dependiendo del cálculo mensual utilizado.
Ejemplos rápidos de cuánto pagarías en Modalidad 40 según tu salario en pesos MXN
- Con salario de $20,000, pagarías aproximadamente $2,888 al mes y $34,656 por año
- Con salario de $40,000, pagarías aproximadamente $5,775 al mes y $69,300 por año
- Con salario de $60,000, pagarías aproximadamente $8,663 al mes y $103,956 por año
- Con salario topado (~ $89,204), pagarías $12,879 al mes y $154,548 por año
Ejemplos de cuánto pagarías en Modalidad 40 según tu salario
A continuación se muestran simulaciones claras y realistas para distintos niveles de ingreso.
El cálculo se basa en el porcentaje aproximado de 14.438 % vigente en 2026 establecido por el Instituto Mexicano del Seguro Social.
Ejemplo 1: Modalidad 40 con salario de $20,000
Escenario
- Salario mensual registrado: $20,000
- Porcentaje Modalidad 40: 14.438 %
Cálculo
- Pago mensual aproximado: $2,888
- Pago anual: $34,656
Interpretación
Con este nivel de salario, el costo es relativamente accesible, pero el impacto en la pensión será moderado, ya que el salario promedio final seguirá siendo bajo en comparación con niveles más altos.
Ejemplo 2: Modalidad 40 con salario de $40,000
Escenario
- Salario mensual registrado: $40,000
- Porcentaje Modalidad 40: 14.438 %
Cálculo
- Pago mensual aproximado: $5,775
- Pago anual: $69,300
Interpretación
Este nivel representa un punto intermedio donde el costo sigue siendo manejable y el impacto en la pensión ya es significativo, especialmente si se mantiene durante varios años.
Ejemplo 3: Modalidad 40 con salario máximo (25 UMAs)
Escenario
- Salario mensual aproximado: $89,204 (tope permitido)
- Porcentaje Modalidad 40: 14.438 %
Cálculo
- Pago mensual aproximado: $12,879
- Pago anual: $154,548
Interpretación
Cotizar con el salario máximo suele ser la estrategia utilizada para maximizar la pensión bajo la Ley 73, ya que eleva significativamente el salario promedio de los últimos años.
Comparación rápida
| Salario | Pago mensual | Pago anual |
| $20,000 | $2,888 | $34,656 |
| $40,000 | $5,775 | $69,300 |
| $89,204 | $12,879 | $154,548 |
Qué debes considerar antes de elegir tu salario
Antes de decidir cuánto pagar en Modalidad 40, es importante evaluar:
- Tu presupuesto mensual (capacidad de pago sostenida)
- Cuántos años planeas cotizar
- El impacto real en tu pensión final
- Las reglas de cálculo del Instituto Mexicano del Seguro Social
¿Cómo cambia el porcentaje de Modalidad 40 con los años?
Tabla de porcentajes de la Modalidad 40 IMSS ciclo 2025–2030
| Salario Base de Cotización | 2025 | 2026 | 2027 | 2028 | 2029 | 2030 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1.00 | – | SM | 10.075% | 10.075% | 10.075% | 10.075% | 10.075% | 10.075% |
| 1.01 | 1.50 | SM/UMA | 10.469% | 10.601% | 10.732% | 10.864% | 10.995% | 11.127% |
| 1.51 | 2.00 | UMA | 11.351% | 11.776% | 12.201% | 12.626% | 13.051% | 13.477% |
| 2.01 | 2.50 | UMA | 11.879% | 12.481% | 13.082% | 13.684% | 14.285% | 14.887% |
| 2.51 | 3.00 | UMA | 12.232% | 12.951% | 13.670% | 14.389% | 15.108% | 15.827% |
| 3.01 | 3.50 | UMA | 12.484% | 13.289% | 14.089% | 14.892% | 15.695% | 16.498% |
| 3.51 | 4.00 | UMA | 12.672% | 13.538% | 14.404% | 15.270% | 16.136% | 17.002% |
| 4.01 | 25 | UMA | 13.347% | 14.438% | 15.528% | 16.619% | 17.709% | 18.800% |
¿Qué salario te conviene elegir en Modalidad 40?
Elegir el salario correcto en la Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social no es solo una cuestión de pagar más o menos. Es una decisión estratégica que impacta directamente en el monto final de tu pensión bajo la Ley 73.
No siempre conviene cotizar con el salario máximo. La mejor elección depende de tu objetivo, tu presupuesto y el tiempo que planeas cotizar.
Regla básica: a mayor salario, mayor pensión (pero también mayor inversión)
En Modalidad 40:
- Subir tu salario → aumenta tu pensión
- Pero también → aumenta el costo mensual
Por eso, la clave es encontrar el punto óptimo entre inversión y beneficio.
Estrategias según tu perfil
1. Estrategia conservadora (bajo costo)
Para quién es:
- Presupuesto limitado
- Poco tiempo para cotizar (1–2 años)
Salario recomendado: Entre $15,000 y $25,000
Ventaja:
- Pagos accesibles
Desventaja:
- Incremento limitado en la pensión
2. Estrategia equilibrada (la más común)
Para quién es:
- Quiere mejorar su pensión sin comprometer demasiado flujo de efectivo
- Planea cotizar entre 3 y 5 años
Salario recomendado: Entre $30,000 y $50,000
Ventaja:
- Buen equilibrio entre costo y beneficio
- Incremento significativo en la pensión
Desventaja:
- Requiere disciplina de pago constante
3. Estrategia agresiva (máxima pensión)
Para quién es:
- Busca maximizar su pensión
- Tiene capacidad financiera sólida
Salario recomendado: Topado (~ $89,204 en 2026)
Ventaja:
- Mayor incremento posible en la pensión
Desventaja:
- Alta inversión mensual
Ejemplo comparativo
| Estrategia | Salario | Pago mensual | Impacto en pensión |
| Conservadora | $20,000 | $2,888 | Bajo |
| Equilibrada | $40,000 | $5,775 | Medio–alto |
| Agresiva | $89,000 | $12,702 | Alto |
El error más común
Muchas personas creen que: “Siempre conviene pagar con el salario máximo” Esto no siempre es cierto.
Si no tienes suficientes semanas cotizadas o no cotizas el tiempo suficiente, puedes pagar mucho sin obtener el máximo beneficio.
Evita errores frecuentes al contratar Modalidad 40, que pueden reducir tu pensión o hacerla financieramente inviable.
Cómo elegir el salario correcto (guía práctica)
Para tomar una buena decisión, evalúa:
- Cuántas semanas tienes actualmente
- Cuántos años planeas cotizar en Modalidad 40
- Tu edad de retiro (60 a 65 años)
- Tu capacidad de pago mensual
Recomendación clave
En la práctica, muchas estrategias óptimas combinan:
- Iniciar con un salario medio
- Subirlo progresivamente en los últimos años
Esto permite:
- Optimizar la inversión
- Maximizar el salario promedio final
- Mejorar el retorno de lo aportado al Instituto Mexicano del Seguro Social
Conclusión clara
El mejor salario para Modalidad 40 no es el más alto, sino el que:
- Puedes pagar de forma constante
- Se mantiene el tiempo suficiente
- Realmente mejora tu pensión
Cuánto pagarías por 1, 3 y 5 años en Modalidad 40 (2026)
Muchos trabajadores que buscan aumentar su pensión bajo la Ley 73 del Instituto Mexicano del Seguro Social, desean estimar la inversión total antes de pensionarse.
El siguiente ejemplo usa el porcentaje de 14.438 % del salario base de cotización en 2026, para calcular cuanto cuesta la Modalidad 40
Tabla de inversión total en Modalidad 40
| Salario mensual registrado | Pago mensual aproximado | Inversión 1 año | Inversión 3 años | Inversión 5 años |
| $20,000 | $2,888 | $34,656 | $111,804 | $199,542 |
| $30,000 | $4,331 | $51,972 | $167,706 | $299,313 |
| $40,000 | $5,775 | $69,300 | $223,608 | $399,084 |
| $50,000 | $7,219 | $86,628 | $279,510 | $498,856 |
| $60,000 | $8,663 | $103,956 | $335,412 | $598,627 |
| $70,000 | $10,107 | $121,284 | $391,314 | $698,398 |
| $80,000 | $11,550 | $138,600 | $447,216 | $798,169 |
| $89,204 (salario máximo aprox. | $12,879 | $154,548 | $498,669 | $889,999 |
Los porcentajes de costo aplicado corresponden a 14.438% (2026), 15.528% (2027), 16.619% (2028), 17.709% (2029) y 18.1800% (2030).
Las cifras son aproximadas y pueden variar ligeramente dependiendo del número de días de cada mes, ya que el cálculo del Instituto Mexicano del Seguro Social se realiza
por día cotizado.
Ejemplos rápidos
- Cotizando con $30,000 de salario, pagarías cerca de $299,313 por 5 años.
- Cotizando con $50,000, la inversión sería aproximadamente $498,856 por 5 años.
- Cotizando con salario máximo, el costo por 5 años ronda $889,999.
¿Cuánto cuesta pagar Modalidad 40 hasta pensionarte?
El costo total de la Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social depende de dos variables clave:
- El salario con el que decidas cotizar
- El tiempo que permanezcas en el esquema (años)
Cada año que pagas Modalidad 40 no solo representa una inversión, también suma semanas que impactan directamente en tu pensión.
Cuántas semanas agregas según el tiempo que cotices
- 1 año = 52 semanas adicionales
- 3 años = 156 semanas
- 5 años = 260 semanas
Estas semanas son fundamentales porque, en la Ley 73, influyen en:
- El porcentaje de pensión
- El derecho a pensionarte
- El cálculo final del monto mensual
Ejemplo de costo total según el tiempo
Tomando como referencia distintos niveles de salario:
Con salario de $20,000
- 1 año: $34,656
- 3 años: $111,804
- 5 años: $199,542
Cotizando con $40,000
- 1 año: $69,300
- 3 años: $223,608
- 5 años: $399,084
Cotizando con salario máximo (~ $89,204)
- 1 año: $154,548
- 3 años: $498,669
- 5 años: $889,999
Cómo interpretar estos datos
- Más años = más semanas + mejor pensión
- Mayor salario = mayor impacto en el cálculo final
- Pero también: mayor inversión total
Por eso, no se trata solo de cuánto pagar, sino de cuánto tiempo puedes sostener la estrategia.
Punto clave
En muchos casos, la diferencia entre cotizar:
- 1 año vs 5 años
puede representar:
- Una pensión mucho mayor
- O incluso cumplir requisitos que antes no alcanzabas
Conclusión práctica
El costo de pagar Modalidad 40 hasta pensionarte puede ir desde $30,000 hasta más de $800,000 dependiendo de tu estrategia.
La clave no es pagar más, sino:
- Cotizar el tiempo suficiente
- Elegir un salario adecuado
- Optimizar el impacto en tu pensión dentro del Instituto Mexicano del Seguro Social
Cuánto puede aumentar tu pensión si pagas Modalidad 40
Uno de los principales objetivos de la Modalidad 40 es incrementar el salario promedio de los últimos años cotizados, que es uno de los factores que determinan el monto de la pensión bajo la Ley 73 del Instituto Mexicano del Seguro Social.
Cuando un trabajador aumenta su salario base de cotización mediante la Modalidad 40, su pensión puede crecer de forma considerable, especialmente si cotiza con un salario más alto durante varios años antes de pensionarse.
Ejemplo estimado de incremento de pensión
| Salario promedio antes de Modalidad 40 | Pensión aproximada sin/M40 | Salario con Modalidad 40 | Pensión aproximada c/M40 | Incremento estimado |
| $15,000 | $6,000 | $40,000 | $16,000 | +$10,000 |
| $20,000 | $8,000 | $50,000 | $20,000 | +$12,000 |
| $25,000 | $10,000 | $60,000 | $24,000 | +$14,000 |
| $30,000 | $12,000 | $70,000 | $28,000 | +$16,000 |
| $35,000 | $14,000 | $89,204 (tope aprox.) | $34,000 | +$20,000 |
Estas cifras son ejemplos estimados y pueden variar dependiendo de factores como:
- número total de semanas cotizadas
- edad de retiro (60 a 65 años)
- salario promedio de los últimos años cotizados
- porcentaje de pensión determinado por el Instituto Mexicano del Seguro Social
Ejemplo sencillo
Un trabajador con salario promedio de $20,000 podría recibir una pensión aproximada cercana a $8,000 mensuales.
Si cotiza durante algunos años en Modalidad 40 con un salario cercano a $50,000, su pensión podría subir a aproximadamente $20,000 mensuales.
Esto representa más del doble de la pensión original.
¿Vale la pena pagar Modalidad 40?
La Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social puede ser una de las decisiones más rentables para quienes buscan aumentar su pensión bajo la Ley 73. Sin embargo, no siempre conviene en todos los casos.
Para la pregunta ¿Vale la pena pagar Modalidad 40?, la respuesta depende de una comparación directa entre lo que inviertes y lo que puedes recibir como pensión.
Cuándo sí vale la pena Modalidad 40
Generalmente conviene cuando se cumplen estas condiciones:
- Tienes 900 semanas o más cotizadas
- Perteneces a la la Ley 73
- Puedes cotizar al menos 3 a 5 años
- Puedes aumentar tu salario base de forma significativa
En estos casos, la Modalidad 40 permite:
- incrementar el salario promedio
- aumentar el porcentaje de pensión
- mejorar considerablemente el ingreso mensual de retiro
Cuándo NO vale la pena
Puede no ser conveniente si:
- Tienes pocas semanas cotizadas
- No puedes mantener los pagos de forma constante
- Solo cotizarás por muy poco tiempo (menos de 1–2 años)
- No puedes subir significativamente tu salario
En estos casos, el beneficio en la pensión puede ser limitado frente al costo.
Ejemplo real: inversión vs beneficio
| Concepto | Valor aproximado |
| Pago mensual Modalidad 40 (Inicial) | $7,219 |
| Inversión total (5 años) | $498,855.00 |
| Incremento de pensión mensual | +$22,000 |
Resultado:
- Recuperas la inversión en aproximadamente 1.8 años
- Después de eso, el aumento de pensión se convierte en ganancia neta
Regla rápida para saber si te conviene
Una forma sencilla de evaluarlo: Si puedes recuperar lo invertido en menos de 3 años de pensión, generalmente sí vale la pena.
Esto se debe a que la pensión es un ingreso de por vida, por lo que el beneficio acumulado puede ser muy alto.
- Rango Recomendado: Un escenario óptimo de recuperación debe situarse entre 12 y 36 meses (1 a 3 años) después de empezar a cobrar la pensión.
- El Límite Crítico: Si el cálculo de recuperación excede los 60 meses (5 años), la inversión empieza a perder atractivo financiero, ya que el riesgo de no sobrevivir lo suficiente para ver la ganancia aumenta.
Ventajas principales
- Incremento significativo en la pensión
- Control sobre el salario de cotización
- Posibilidad de mejorar el retiro en pocos años
Desventajas a considerar
- Requiere inversión constante
- No incluye servicios médicos
- Puede no ser rentable en todos los perfiles
Conclusión clara
La Modalidad 40 sí vale la pena cuando:
- tienes suficientes semanas
- puedes sostener los pagos
- buscas mejorar tu pensión de forma importante
En muchos casos, puede significar duplicar o incluso triplicar la pensión mensual, dependiendo de la estrategia aplicada dentro del Instituto Mexicano del Seguro Social.
Simulación real de Modalidad 40: cuánto podrías aumentar tu pensión
Para entender mejor cómo funciona la Modalidad 40, veamos un caso práctico simplificado basado en las reglas de pensión de la Ley 73 del Instituto Mexicano del Seguro Social.
Este tipo de simulación ayuda a estimar cuánto podría aumentar la pensión al mejorar el salario base de cotización durante los últimos años antes del retiro.
Caso práctico
Perfil del trabajador
- Edad actual: 60 años
- Semanas cotizadas: 1,050
- Salario promedio reciente: $20,000
- Objetivo: aumentar su pensión antes de retirarse
Sin usar Modalidad 40, el trabajador mantendría su salario promedio actual para el cálculo de pensión.
Escenario 1: Sin Modalidad 40
| Concepto | Valor |
| Salario promedio estimado | $20,000 |
| Semanas cotizadas | 1,050 |
| Edad de retiro | 60 años |
| Pensión mensual estimada | ~ $8,000 |
Escenario 2: Usando Modalidad 40 por 5 años
El trabajador decide inscribirse en Modalidad 40 y cotizar con un salario mayor.
| Concepto | Valor |
| Salario registrado en Modalidad 40 | $50,000 |
| Tiempo cotizando en Modalidad 40 | 5 años |
| Semanas totales aproximadas | 1,310 |
Pensión estimada después de Modalidad 40
| Concepto | Valor aproximado |
| Pensión mensual | ~ $33,000 |
| Incremento mensual | + $25,000 |
Inversión realizada en Modalidad 40
| Concepto | Monto aproximado |
| Pago mensual Modalidad 40 | ~ $7,219 |
| Pago anual | ~ $86,628 |
| Inversión total en 5 años | ~ $498,856 |
Tiempo aproximado para recuperar la inversión
| Concepto | Valor |
| Incremento mensual de pensión | ~ $25,000 |
| Recuperación de inversión | ~20 meses |
En este ejemplo, el trabajador podría recuperar la inversión realizada en Modalidad 40 en un año, ocho meses de pensión.
Qué factores pueden cambiar el resultado
Cada caso puede variar dependiendo de:
- Número total de semanas cotizadas
- Salario promedio de los últimos años cotizados
- Edad exacta de retiro
- Porcentaje de pensión determinado por el Instituto Mexicano del Seguro Social
Por esta razón, muchas personas realizan simulaciones personalizadas antes de decidir cuánto salario registrar en Modalidad 40.
Preguntas frecuentes sobre Modalidad 40 (FAQ)
Estas respuestas resuelven dudas comunes sobre la Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social en 2026.
¿Cuánto cuesta la Modalidad 40 en 2026?
En 2026, el costo de la Modalidad 40 es 14.438 % del salario base de cotización que elijas.
Ejemplos:
- Con salario de $20,000 → pagas ~$2,888 al mes
- Con salario de $40,000 → pagas ~$5,775 al mes
- Con salario máximo (~$89,204) → pagas ~$12,879 al mes
El monto exacto puede variar según el número de días del mes, ya que el cálculo del Instituto Mexicano del Seguro Social se realiza por día cotizado.
¿Cuál es el pago máximo de Modalidad 40?
El pago máximo en 2026 corresponde a cotizar con el tope de 25 UMAs.
- Salario mensual aproximado: ~$89,204
- Pago mensual: entre $11,856 y $13,126
Esto depende de si el mes tiene 28, 30 o 31 días.
¿Cuánto se paga con 10 UMAs?
Con 10 UMAs en 2026:
- Salario diario: ~$1,173
- Salario mensual: ~$35,681
- Pago mensual Modalidad 40: ~$5,151
Este nivel es común para quienes buscan un equilibrio entre costo y beneficio.
¿Cuánto cuesta pagar Modalidad 40 con salario topado?
El salario topado en 2026 es de aproximadamente 25 UMAs (~$89,204 mensuales).
Con este salario:
- Pago mensual aproximado: $12,879
- Pago anual: $152,548
Es la estrategia utilizada para maximizar la pensión bajo la Ley 73 del Instituto Mexicano del Seguro Social.
¿Cuánto cuesta pagar 5 años de Modalidad 40?
El costo total depende del salario elegido.
Ejemplos:
- Con $20,000 → ~$199,542
- Con $40,000 → ~$399,084
- Con salario máximo → ~$889,999
En 5 años se agregan aproximadamente 260 semanas cotizadas, lo que puede aumentar significativamente la pensión.