Pensiones IMSS México 2026: guía completa, requisitos, estrategias y simulación
Guía completa de pensiones IMSS: los principales regímenes (Ley 73, Ley 97), estrategias para maximizar tu pensión con Modalidad 40 y AFORE
Si alguna vez cotizaste en el IMSS, ahora es momento de tomar el control de tu futuro. En primer lugar, entender cómo funcionan las pensiones del IMSS, es el primer paso para planificar una jubilación exitosa. Por eso, aquí te explicamos los conceptos fundamentales de forma sencilla.
❓ ¿Qué es una pensión IMSS en México?
Se trata de un respaldo económico y de salud que el IMSS otorga a los trabajadores y sus familias. Además de cubrir el retiro, también protege en situaciones inesperadas como accidentes de trabajo, enfermedades, invalidez o el fallecimiento del asegurado, brindando apoyo a viudas, huérfanos y padres.
◆ ¿Cual es la diferencia entre pensión, jubilación y retiro?
| Concepto | ¿Qué es? | ¿De qué depende? | Ejemplo |
|---|---|---|---|
| Retiro | El acto de dejar de trabajar. | Decisión personal o fin de ciclo. | "Mañana es mi último día, inicio mi retiro." |
| Jubilación | El reconocimiento a los años de servicio. | Contrato colectivo o años trabajados. | "Me jubilé tras 30 años de servicio en la empresa." |
| Pensión | El pago mensual que recibes. | Ley del Seguro Social y fondos en la AFORE. | "Recibo mi depósito de pensión cada día primero." |
¿Cómo se conectan?
En un escenario ideal, un trabajador llega a su edad de Retiro, cumple con los años de servicio para su Jubilación y, como resultado, el Estado o su AFORE le otorga una Pensión vitalicia para mantener su calidad de vida.
✨ Conceptos clave: NSS, semanas cotizadas, SBC en Pensiones IMSS
🆔 ¿Qué es el Número de Seguridad Social (NSS)?
En primer lugar, el NSS es tu “matrícula” única y permanente. Gracias a este número, se puede rastrear toda tu vida laboral: cuántas semanas has trabajado, cuánto dinero has ahorrado y qué servicios médicos has recibido. En resumen, es la llave para todos tus trámites.
⏱️ Consulta de semanas cotizadas: tu indicador clave
Las semanas cotizadas son el requisito esencial para las Pensiónes. Saber cuántas tienes y si hay algún error es crucial para tu planeación.
▹¿Cómo revisar mis semanas cotizadas IMSS?
- Datos necesarios:
- CURP (Clave Única de Registro de Población).
- NSS (Número de Seguridad Social).
- Correo Electrónico (debe estar vigente y ser el mismo que tienes registrado ante el IMSS/AFORE).
- Visita el portal del IMSS: En “Constancia de Semanas Cotizadas en el IMSS” puedes descargar tu constancia.
- Selecciona la opción “Constancia de Semanas Cotizadas en el IMSS“: Elige el tipo de reporte que quieres. La opción que necesitas es la Consulta tu Constancia de Semanas Cotizadas.
- Ingresa tu información: CURP, NSS y el código Captcha de seguridad.
- Recibe tu Constancia: El IMSS enviará el reporte de tus semanas cotizadas a tu correo electrónico.
▹¿Qué revisar en el reporte de semanas cotizadas?
Una vez que recibas el PDF, revisa que no haya errores, como:
- Omisión de patrones: Que aparezcan todos los empleadores con los que has cotizado.
- Fechas incorrectas: Que las fechas de inicio y fin de tus relaciones laborales sean correctas.
- Duplicidad de NSS: Si cotizaste en diferentes periodos, asegúrate de que todas las semanas estén unificadas en un solo NSS.
💵 ¿Qué es el Salario Base de Cotización (SBC)?
Finalmente, el SBC es el monto diario con el que tu patrón te registra ante el IMSS. Este monto no es solo tu sueldo base; también incluye gratificaciones, primas y otras prestaciones. Recuerda: entre más alto sea este salario en tus últimos años laborales, mayor será tu pensión (especialmente en la Ley 73).
🛡️ Conservación de derechos y continuidad laboral
En caso de que dejes de trabajar, no pierdes tu derecho a pensionarte de inmediato. De hecho, el IMSS te otorga un “periodo de gracia” equivalente a la cuarta parte del tiempo que cotizaste, lo que te permite contar con un plazo adicional para tramitar tu pensión.
Por ejemplo, si cotizaste durante 10 años (520 semanas), conservarás tus derechos por 2.5 años adicionales (130 semanas). Así, puedes planificar mejor el retiro y evitar perder este beneficio.
▹ Reglas para recuperar la conservación de derechos:
Para que esas semanas antiguas vuelvan a contar para tu cálculo de pensión, debes reingresar al régimen obligatorio:
Si pasaron menos de 3 años: Tu vigencia se reactiva al momento de ser dado de alta con un patrón.
Si pasaron entre 3 y 6 años: Se reactiva tras cotizar 26 semanas (aprox. 6 meses).
Si pasaron más de 6 años: Debes cotizar 52 semanas (un año completo) para que se te reconozcan todas las semanas previas.
🔎 Pensiones IMSS: ¿En qué régimen estás?
El sistema de pensiones IMSS se reformó el 1 de julio de 1997, pasando de un modelo de reparto conocido como Ley 73 a un modelo de capitalización individual, llamado Ley 97 del IMSS.
Para empezar, el año en que comenzaste a trabajar lo cambia todo. Por eso, identifica tu ley para saber qué estrategia seguir:
⚖️ Principales diferencias entre regímenes de pensiones IMSS
| Característica | Ley 73 (Régimen Anterior) | Ley 97 (Generación AFORE) |
|---|---|---|
| Fecha de inicio | Antes del 1 de julio de 1997 | 1 de julio de 1997 en adelante |
| Quién paga la pensión | El Gobierno Federal (IMSS) | Tu AFORE (Ahorro propio) |
| Semanas mínimas | 500 semanas | 875 (en 2026) hasta llegar a 1,000 |
| Cálculo de monto | Promedio salarial últimos 5 años | Saldo acumulado en la AFORE |
📅 Ruta pensiones IMSS: desde hoy hasta tu retiro
➡️
1️⃣ Hoy → identifica tu régimen
◦ ¿Cotizaste antes del 1 de julio de 1997? → Ley 73 ◦ ¿Cotizaste a partir del 1 de julio de 1997? → Ley 97
⏳
2️⃣ Revisa semanas cotizadas
◦ Descarga tu reporte en AFORE ◦ Revisa semanas IMSS ◦ Detecta lagunas o periodos sin cotizar
🎯
3️⃣ Calcula tu edad de retiro objetivo
◦ 60 años = pensión por cesantía ◦ 65 años = pensión por vejez
🧮
4️⃣ Proyecta tu pensión estimada
◦ Ley 73 → depende del salario promedio de los últimos 5 años ◦ Ley 97 → depende del saldo en tu AFORE
💰
5️⃣ Elige estrategia para mejorar
◦ Ley 73 → Modalidad 40 ◦ Ley 97 → aportaciones voluntarias, PPR, ahorro adicional
💵
6️⃣ Evalúa tu capacidad de ahorro
◦ Ingreso actual ◦ Gastos fijos ◦ Margen para ahorro y aportaciones
🛡️
7️⃣ Integra protección financiera
◦ Seguro de vida ◦ Gastos médicos mayores ◦ Fondo de emergencias
📅
8️⃣ Planea el momento de retiro
◦ fecha estimada ◦ meta de ingreso mensual al jubilarte
🔁
9️⃣ Ejecuta y revisa cada 12 meses
• actualiza semanas • revisa saldo AFORE • ajusta metas y aportaciones
📌 Régimen de pensión Ley 73 (Sistema de Reparto)
Si perteneces a este régimen, tu pensión la paga el IMSS, calculada con reglas propias de esta Ley 73, tomándo en cuenta promedios, semanas y tu edad de retiro. Además, este régimen permite usar como estrategia la Modalidad 40 para aumentar pensión Ley 73 de forma exponencial.
Conoce los factores que influyen en tu pensión y cómo tomar el control de tu futuro financiero, para maximizar tu pension.
📌 Régimen de pensión Ley 97 (Cuentas Individuales)
En cambio, si perteneces a este regimen, tu pensión depende directamente de lo que ahorres en tu AFORE. Por lo tanto, el ahorro voluntario y las aportaciones adicionales son la clave para un mejor retiro.
Este régimen es un sistema de ahorro individual para el retiro, en el que Tu, tu patrón y el Gobierno realizan aportaciones obligatorias. Los recursos acumulados se te entregan al cumplir ciertos requisitos, según lo establecido en la ley.
➡️ ¿Cómo maximizar tu pensión?
Para quienes pertenecen a la Ley 73, la mejor estrategia es la Modalidad 40 IMSS, que permite continuar voluntariamente en el Régimen Obligatorio para incrementar la pension. En cambio, para la Ley 97, la clave está en la capitalización y en la vigilancia constante de las cuotas patronales. Por eso, tu futuro depende de las decisiones que tomes hoy.
¿La Modalidad 40 IMSS es para ti? Conoce la estrategia para mejorar tu pensión y planificar tu retiro sin preocupaciones.
Calcula tu inversión con nuestra de Tabla de costos Modalidad 40 IMSS 2025.
Saber cómo funciona tu pensión te permite mejorarla. No te conformes con el monto inicial: infórmate sobre estrategias para incrementarla y retirarte mejor. Una buena planeación a tiempo es la clave para lograr la pensión IMSS que deseas.
◆ Tu AFORE: El motor de tu retiro
La AFORE es el administrador de la cuenta para el retiro. Es vital conocer cuál es la tuya y cómo administrarla.
Aprende a gestionar tu cuenta para obtener los mejores rendimientos.
Localiza tu AFORE a través de Afore web, la plataforma digital de la CONSAR. Desde allí, también puedes consultar tu cuenta, ahorro, trámites y aportaciones voluntarias. Para continuar, haz clic en el siguiente botón para acceder.
◆ Estrategias integrales de ahorro y retiro
Planificar el retiro en México requiere combinar pensión IMSS, ahorro personal y decisiones financieras coherentes a lo largo del tiempo. Una estrategia integral no depende solo de la AFORE o del régimen legal, sino de cómo estructuras ingresos, gastos, deudas y metas de jubilación. El objetivo es asegurar un flujo de dinero suficiente y sostenible cuando dejes de trabajar.
Principales componentes de una estrategia integral:
Definir meta de retiro
Ingreso mensual objetivo, edad estimada de jubilación y estilo de vida deseado.Identificar tu régimen IMSS
Ley 73 o Ley 97, porque determina semanas, cálculo y tipo de pensión.Optimizar AFORE
Revisar comisiones, rendimientos, aportaciones voluntarias y ubicación en la Siefore adecuada a tu edad.Aprovechar herramientas del IMSS cuando conviene
Bajo Ley 73, evaluar Modalidad 40; bajo Ley 97, priorizar PPR y ahorro voluntario.Ahorro sistemático fuera de IMSS
PPR deducible, fondos de inversión o instrumentos de bajo costo y largo plazo.Control de deudas y gastos
Eliminar deudas caras antes del retiro y ajustar presupuesto para liberar capacidad de ahorro.Protección financiera
Seguros de vida, invalidez y gastos médicos mayores para no descapitalizarte.Revisión periódica
Al menos una vez al año: semanas cotizadas, estado de cuenta AFORE y progreso contra la meta.
Ideas clave:
Ley 73 = Enfoque en semanas, salario base y Modalidad 40
Ley 97 = Enfoque en monto acumulado, comisiones y aportaciones voluntarias
AFORE no es la estrategia completa, es solo una parte del plan
🧮 Calculo de pensiones IMSS con el simulador digital
Quieres conocer cuánto recibirás de pensión, usa el simulador de pensiones IMSS para conocer el monto que te corresponde, utilizando el siguiente enlace.
🧩 Planificación de tu retiro
Planificar el retiro significa tomar decisiones anticipadas sobre cómo sostendrás tus ingresos cuando dejes de trabajar. No se trata solo de elegir AFORE o conocer tu régimen de pensión, sino de construir un plan claro que integre pensiónes IMSS, ahorro personal y protección financiera. Esta guía para planificar tu retiro en México te ayuda a entender los pasos clave y las alternativas disponibles. Mientras más temprano se inicie, menor esfuerzo mensual se requiere y mayores son las opciones disponibles.
Elementos esenciales de la planificación del retiro:
Diagnóstico de tu situación actual
Semanas cotizadas, salario base, saldo en AFORE y deudas vigentes.Identificación del régimen
Confirmar si perteneces a Ley 73 o Ley 97, porque determina requisitos y estrategias.Proyección de ingreso de retiro
Estimar cuánto recibirías con tu régimen actual y si existe brecha frente a lo que necesitas.Definición de metas
Edad objetivo de jubilación, nivel de ingreso deseado y necesidades familiares.Selección de estrategias IMSS
Evaluar Modalidad 40 (si aplica a Ley 73) o aportaciones voluntarias/PPR (si estás en Ley 97).Plan de ahorro adicional
Establecer aportaciones periódicas automáticas, aunque sean pequeñas, y aumentarlas con el tiempo.Protección ante riesgos
Considerar seguros que eviten descapitalización por enfermedad, invalidez o fallecimiento.Seguimiento y ajustes
Revisar anualmente tu avance y hacer correcciones si cambia tu ingreso o situación laboral.
Ideas clave:
Planificar temprano reduce la presión financiera en los últimos años laborales
El régimen legal define el “camino”, pero tus decisiones de ahorro definen el “resultado”
No planificar suele terminar en pensiones insuficientes o retiros anticipados no deseados
◆ Finanzas personales y cómo integrarlas al plan de Pensiones IMSS
Las finanzas personales son la base de cualquier estrategia de retiro. No basta con conocer el régimen de pensiones IMSS o el funcionamiento de la AFORE; necesitas ordenar ingresos, gastos, deudas y ahorro para que el plan sea sostenible en el tiempo. Integrar las finanzas personales para pricipiantes para planear tu retiro implica definir tu presupuesto mensual, crear un fondo de emergencia, eliminar deudas caras y destinar un porcentaje fijo al ahorro para el retiro.
Un plan sólido incluye tres pilares:
- Control del gasto para liberar capacidad de ahorro,
- Ahorro e inversión de largo plazo en AFORE, PPR u otros vehículos formales, y
- Protección financiera mediante seguros que eviten descapitalizarte ante enfermedades o imprevistos.
Cuando tus finanzas personales están organizadas, las decisiones sobre Ley 73, Ley 97, Modalidad 40 o aportaciones voluntarias dejan de ser teóricas y se convierten en acciones claras y alcanzables.
🧭 Preguntas frecuentes sobre pensiónes IMSS
¿Cuándo me puedo pensionar IMSS México?
En el IMSS puedes pensionarte cuando cumples la edad requerida y las semanas cotizadas según tu régimen:
Ley 73
60 años: pensión por cesantía en edad avanzada
65 años: pensión por vejez
Requisito mínimo: 500 semanas cotizadas
Monto depende del promedio salarial de los últimos 5 años
Ley 97
Desde 60 años si cumples semanas mínimas
Esquema gradual hasta llegar a 1,000 semanas
Monto depende del saldo en tu AFORE
¿Cuántas semanas necesito para pensionarme en el IMSS?
Las semanas necesarias dependen de tu régimen de pensiones IMSS. Ley 73 requiere mínimo 500 semanas; Ley 97 requiere un número creciente por año hasta 1,000 semanas.
¿Cómo saber si soy Ley 73 o Ley 97 del IMSS?
Depende de tu fecha de alta en el IMSS. Si cotizaste antes del 1 de julio de 1997, eres Ley 73. Si comenzaste a cotizar a después, eres Ley 97.
¿Ley 73 o Ley 97 cuál me conviene?
La conveniencia depende del régimen de pensiones IMSS al que perteneces y tus objetivos de pensión:
Ley 73 suele convenir cuando:
Cotizaste antes del 1 de julio de 1997
Tienes 500 semanas o puedes completarlas
Deseas pensión mensual de por vida
Puedes usar Modalidad 40 para aumentar el monto
Ley 97 puede convenir cuando:
Empezaste a cotizar desde el 1 de julio de 1997
Cuentas con buen ahorro en tu AFORE
Realizas aportaciones voluntarias o PPR
Te interesa administrar tu propio fondo
¿Cómo influye la AFORE en mi pensión IMSS?
La AFORE impacta de forma distinta según el régimen:
Ley 73
La AFORE no define el monto de la pensión
La pensión la paga el IMSS
La AFORE se usa para:
Devolución de recursos
Retiros parciales permitidos
Ahorro voluntario
Ley 97
La AFORE es el elemento central
Tu pensión depende del:
Rendimientos
Comisiones
Aportaciones obligatorias y voluntarias
¿Cómo puedo aumentar mi pensión del IMSS?
Las estrategias más utilizadas son Modalidad 40, aportaciones voluntarias, elección correcta de AFORE y revisión del Salario Base de Cotización.
¿Qué es la Modalidad 40 y para quién es?
Es un esquema que permite a los trabajadores que no están cotizando con un patrón seguir aportando de forma voluntaria. Su objetivo es aumentar el número de semanas y el promedio salarial para lograr una pensión más alta en la Ley 73. No es recomendable para todos, requiere un análisis de costo-beneficio.
Ver guia completa de calculos, costos y requisitos de Modalidad 40
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