AFORE en México 2026 | Qué es, cómo funciona y cual elegir

Qué es una AFORE, cómo funciona y cual elegir. Comisiones, rendimientos, aportaciones voluntarias y trámites para un mejorar retiro.

“Conoce la Guía Completa de tu Ahorro para el Retiro”

🍀¿Qué es una AFORE y para qué sirve?

Una AFORE es la administradora que resguarda e invierte el dinero de tu cuenta individual de ahorro para el retiro. Sirve para administrar tus aportaciones, invertir tus recursos en fondos financieros, generar rendimientos en el tiempo y, en la Ley 97 del IMSS, es la institución que paga tu pensión cuando cumples los requisitos. Forma parte del sistema de pensiones IMSS y está directamente vinculada a tu ahorro para el retiro dentro del sistema de pensiones IMSS.

▶ Funciones clave de una AFORE

  • Administra tu ahorro para el retiro
  • Invierte tus aportaciones en fondos de inversión (SIEFORE/Básicos generacionales)
  • Genera rendimientos a mediano y largo plazo
  • Lleva el registro de tus semanas cotizadas y aportaciones
  • En Ley 97, paga la pensión mediante Retiros Programados

🏦 Las aportaciones a tu cuenta individual

En tu cuenta individual, que es única y personal, se acumulan las aportaciones provenientes de diferentes fuentes:

  • Por un lado, contribuye tu patrón;
  • Además, el Gobierno Federal realiza su parte
  • A esto se suma la aportación que te corresponde a ti
  • Y, finalmente, puedes realizar aportaciones voluntarias si así lo decides.

◦ Aportaciones y Subcuentas de tu cuenta individual

SubcuentaRamoQuién aporta% de aportación
RCV (Retiro, Cesantía y Vejez)RetiroPatrón2% del SBC¹
Trabajador1.125% del SBC¹
Cesantía y VejezPatrónVariable según UMA²
Cuota SocialGobierno FederalVariable según nivel salarial
ViviendaInfonavitPatrón5% del SBC¹ (bimestral)
VoluntarioAportacionesPatrón o trabajadorOpcional (sin monto mínimo)

◦ Incremento de cuota patronal por cesantía y vejez (2023-2030)

La cuota patronal para cesantía y vejez aumenta gradualmente de 2023 a 2030; eso impacta el monto que recibes en tu cuenta AFORE.

SBC (Rango)20232024202520262027202820292030
1.0 SM¹3.150%3.150%3.150%3.150%3.150%3.150%3.150%3.150%
1.01 SM¹ a 1.5 UMA²3.281%3.413%3.544%3.676%3.807%3.939%4.070%4.202%
1.51 a 2.00 UMA²3.575%4.000%4.426%4.851%5.276%5.701%6.126%6.552%
2.01 a 2.50 UMA²3.751%4.353%4.954%5.556%6.157%6.759%7.360%7.962%
2.51 a 3.00 UMA²3.869%4.588%5.307%6.026%6.745%7.464%8.183%8.902%
3.01 a 3.50 UMA²3.953%4.756%5.559%6.361%7.164%7.967%8.770%9.573%
3.51 a 4.00 UMA²4.016%4.882%5.747%6.613%7.479%8.345%9.211%10.077%
4.01 UMA² en adelante4.241%5.331%6.422%7.513%8.603%9.694%10.784%11.875%

Notas informativas:

¹ SM: Salario mínimo general vigente.

² UMA: Unidad de Medida y Actualización. Porcentajes aplican a la cuota patronal de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.

🔗 AFORE y pensión IMSS: cómo se relacionan

▶ AFORE en pensión Ley 97 IMSS

La AFORE es clave y determinante en la pensión bajo Ley 97. En este régimen tu pensión dependerá de cuatro variables principales:

  • Saldo acumulado en la cuenta AFORE
  • Edad de retiro
  • Esperanza de vida utilizada para el cálculo
  • Comisiones y rendimientos históricos

Para conocer los requisitos, semanas necesarias y cómo se calcula la pensión bajo este régimen, consulta la guía completa de pensión Ley 97 IMSS: requisitos y cálculo.

▶ ¿La AFORE influye en la Ley 73 IMSS?

En Ley 73, la AFORE no determina el monto de la pensión. La pensión se calcula en base a reglas propias de la Ley anterior como: salario promedio, semanas cotizadas y edad de retiro

La AFORE administra tus aportaciones, pero el IMSS define el monto conforme a tablas de Ley 73.

Para conocer las reglas, consulta nuestra guía completa sobre pensión Ley 73 IMSS

🧾 Cómo saber en qué AFORE estás registrado

Si te preguntas “¿en qué AFORE estoy registrado con mi NSS?”, puedes consultarlo en línea usando tu NSS o CURP en el portal e-sar. El sistema te indicará en minutos la administradora en la que tienes tu cuenta individual.

◉ Consultar por NSS (Número de Seguridad Social)

Puedes identificar tu AFORE ingresando tu NSS y datos de contacto en la plataforma oficial. Es el método más usado por trabajadores afiliados al IMSS y permite localizar tu cuenta individual incluso si nunca has elegido AFORE.

◉ Consultar por CURP

Si no recuerdas tu NSS, también puedes hacer la consulta con tu CURP. El sistema cruza tu información con el registro nacional de cuentas AFORE y te indica en qué administradora estás actualmente.

◉ Consulta en línea en el portal oficial e-sar

Realiza la búsqueda de AFORE desde el portal de servicios para el ahorro para el retiro. Solo necesitas NSS o CURP y un correo o celular para confirmar tu identidad. También permite solicitar traspaso y generar estados de cuenta.

◉ Advertencia importante contra fraudes

Para consultar o cambiar de AFORE no envíes fotos de tu INE, NSS o CURP por WhatsApp o redes sociales. Usa solamente canales oficiales y desconfía de mensajes que prometen “duplicar rendimientos” o “retirar dinero sin requisitos”.

Con tu NSS o CURP puedes saber en qué AFORE estás registrado, consultar tu saldo y descargar tu estado de cuenta desde el portal e-sar.

🧩 Cómo elegir la mejor AFORE para tu retiro

Elegir la mejor AFORE impacta directamente en el monto final de tu pensión. No todas ofrecen los mismos rendimientos, comisiones ni calidad de servicio. La clave es comparar con criterios objetivos, no solo por publicidad o recomendaciones. Tu decisión debe enfocarse en maximizar rendimientos netos, minimizar costos y facilitar trámites durante toda tu vida laboral y al momento de pensionarte.

Debes analizar bien antes de decidir cual es la mejor AFORE para retirarse en México

▶ Rendimientos AFORE: qué revisar

  • Prioriza rendimiento neto (rendimiento – comisión), no solo el bruto.
  • Revisa el desempeño histórico y consistente, no solo el último año.
  • Valida la posición en la comparativa oficial por SIEFORE generacional.
  • Evita la AFORE con picos altos y caídas fuertes: busca estabilidad.
  • Mayor rendimiento neto = más ahorro acumulado y mejor pensión Ley 97.
  • Analiza bien antes de decidir cual es la mejor AFORE para retirarse en México

▶ Comisiones AFORE: impacto real

  • Comisiones altas reducen el crecimiento de tu ahorro a largo plazo.
  • Compara comisión vs. rendimiento neto, no de forma aislada.
  • Una comisión ligeramente mayor puede compensarse si el rendimiento es superior.
  • Revisa comisiones actuales y tendencia de reducción en los últimos años.
  • Recuerda: bajo Ley 97, la pensión depende del saldo acumulado, por lo que cada punto porcentual cuenta.

▶ Nivel de servicio y trámites digitales

  •  App móvil funcional: consulta de saldo, traspasos y aportaciones voluntarias.
  • Calidad en respuesta a aclaraciones y reclamaciones.
  • Tiempos reales de atención en trámite de pensión Ley 97.
  • Facilidad para aportaciones voluntarias y domiciliaciones.
  • Seguridad de datos y autenticación biométrica.
  • Presencia física de sucursales y atención a adultos mayores.

▸ Tabla comparativa de criterios

CriterioQué revisarImpacto en tu pensiónAcción recomendada
Rendimiento NetoDesempeño histórico por SIEFORE generacionalImpacto directo en el saldo finalElegir AFORE con rendimientos netos consistentes
ComisionesPorcentaje vigente y tendencia de reducciónDisminuye o aumenta el crecimiento del ahorroComparar contra rendimiento neto, no de forma aislada
VolatilidadSubidas y bajadas fuertes en periodos recientesRiesgo de menor crecimiento sostenidoPriorizar estabilidad con buen rendimiento neto
Servicio y trámitesAtención, tiempos de respuesta, asesoría de pensiónFacilita el proceso de retiro y aclaracionesVerificar experiencias reales de usuarios
Plataformas digitalesApp móvil, portal, aportaciones voluntariasMayor control sobre tu ahorroPreferir AFORE con app funcional y estable
Educación financieraHerramientas, simuladores y contenidos clarosMejor toma de decisiones de largo plazoElegir AFORE que informe y no solo venda

🗓️ Cambio y permanencia en tu AFORE

  • Tienes derecho a cambiar de AFORE una vez al año, siempre y cuando hayas permanecido al menos un año en la actual.
  • Si decides cambiarte, la recomendación es sencilla: elige aquella que te ofrezca el mayor rendimiento neto, ya que con esos recursos construirás tu vejez.
  • Actualmente, existen 10 AFORES en el mercado Mexicano, por lo que cuentas con varias opciones para comparar y elegir.
Azteca
Citibanamex
Coppel
Inbursa
Invercap
Pensionissste
Principal
Profuturo
Afore XXI Banorte
Sura

📈 Rendimientos de las AFORE: por qué son decisivos en Ley 97

En la Ley 97 IMSS, el monto de tu pensión no lo define el IMSS, sino el dinero acumulado en tu cuenta individual de AFORE. Por eso, los rendimientos que genera tu ahorro son el factor más importante:

Más Rendimiento = Más Saldo = Mayor Pensión.

Puntos clave:

 

  • Más rendimiento, mayor pensión

    • cada punto porcentual adicional de rendimiento impacta en todo tu ahorro acumulado durante años

    • dos personas con el mismo salario pueden tener pensiones muy distintas solo por la AFORE elegida

  • Relación riesgo vs largo plazo

    • las AFORE invierten en instrumentos de renta fija y variable

    • en el corto plazo puede haber caídas, pero a largo plazo el mercado tiende a recuperarse

    • cambiarte por un “mal mes” normalmente es una mala decisión financiera

  • Importancia del horizonte temporal

    • si te faltan muchos años para pensionarte, puedes tolerar más volatilidad

    • si estás cerca del retiro, importa más la estabilidad que el máximo rendimiento

    • por eso existen las SIEFORES generacionales

  • Diferencia entre corto y largo plazo

    • corto plazo: subidas y bajadas normales del mercado

    • largo plazo: efecto del interés compuesto sobre tu ahorro

    • los rendimientos acumulados durante 20–30 años son los que determinan tu pensión final

En la pensión Ley 97 IMSS, tu AFORE no solo “guarda” tu dinero: lo invierte. Elegir AFORE con mejores rendimientos sostenidos es una de las decisiones más importantes para aumentar tu pensión futura.

▶ Tabla comparativa — Rendimientos AFORE vs saldo final estimado

Supuestos técnicos usados:

 

  • Aportación mensual estimada: $3,000

  • Crecimiento constante del rendimiento anual

  • Horizonte de inversión: 30 años

  • No incluye comisiones, inflacion ni variaciones salariales

  • Sirve para fines ilustrativos y educativos

📊 Cómo aumentar mi pensión con aportaciones voluntarias afore

Rendimiento anual aproximadoSaldo estimado a 30 añosDiferencia frente a 4%
4%$2,087,000—
6%$2,842,000+ $755,000
8%$3,915,000+ $1,828,000

Cómo leer la tabla

 

  • Con el mismo esfuerzo de ahorro
  • Sin cambiar semanas cotizadas
  • Solo variando rendimientos

 

Elegir una AFORE con mejores rendimientos puede representar más de un millón de pesos adicionales al jubilarte.

📉 Comisiones AFORE: cómo afectan tu pensión

Las comisiones de la AFORE son uno de los factores más ignorados y, al mismo tiempo, más determinantes en el monto final de tu pensión bajo Ley 97 IMSS. Incluso diferencias pequeñas —por ejemplo, 0.5%— pueden traducirse en cientos de miles de pesos menos después de 20 o 30 años.

▶ ¿Qué es la comisión de la AFORE?

  • Es el porcentaje que la AFORE cobra por administrar tu dinero
  • Se descuenta directamente del rendimiento que genera tu cuenta
  • No la pagas “aparte”; está integrada en el resultado final de tu ahorro

 

Idea clave: Comisión más alta = menos crecimiento del ahorro en el largo plazo.

▶ ¿Cómo reduce la comisión el saldo de tu cuenta?

La comisión impacta de forma compuesta:

 

  • Cada año reduce tus rendimientos
  • Esos rendimientos ya reducidos generan menos ganancias futuras
  • El efecto se acumula durante décadas
  •  

Por eso: 0.5% anual de diferencia, durante 25–30 años, puede significar una pensión mucho menor

 

En Ley 97 IMSS tu pensión depende del saldo acumulado en tu AFORE, por lo que la comisión influye directamente en el monto final.

▶ ¿Por qué la comisión importa tanto a 20–30 años?

Porque se combina:

 

  • Tu ahorro obligatorio
  • Tus aportaciones voluntarias
  • Los rendimientos compuestos
  • La comisión anual descontada

En el corto plazo casi no se nota.
En el largo plazo la diferencia puede ser:

 

✔️ miles de pesos a 10 años
✔️ cientos de miles a 20 años
✔️ más de un millón a 30 años (según saldo y rendimientos)

💡 Conclusión práctica

Para maximizar tu pensión:

 

  • Revisa rendimientos históricos

  • Compara comisiones vigentes

  • Evita AFORE con alto costo y bajo rendimiento

  • Prioriza desempeño consistente a largo plazo

🔄 ¿Me puedo cambiar de AFORE? Traspaso explicado paso a paso

Sí, puedes cambiarte de AFORE. El proceso se llama traspaso y está regulado por la CONSAR. Cambiarte es conveniente cuando otra AFORE ofrece mejores rendimientos y menor comisión, lo que impacta directamente tu pensión bajo Ley 97 IMSS.

▶ Requisitos para cambiarte de AFORE

Para solicitar un traspaso necesitas:

 

  • Tener una cuenta individual activa

  • No haber hecho un traspaso en los últimos 12 meses

  • Identificación oficial vigente

  • CURP

  • NSS

  • Firma biométrica

  • Elegir la AFORE de destino y firmar la solicitud

 

Notas importantes:

 

  • El trámite es gratuito

  • Solo se realiza a través de la AFORE receptora

  • La CONSAR valida el proceso para evitar fraudes

▶ ¿Cuándo conviene cambiarte de AFORE?

Conviene cuando:

 

  • Tu AFORE actual tiene bajos rendimientos

  • Tu AFORE cobra comisión más alta que el promedio

  • Recibes mal servicio o dificultades para trámites

  • Buscas mejor desempeño para pensionarte bajo Ley 97 IMSS

  • Deseas una app móvil o portal más funcional

 

Regla sencilla: Mejor rendimiento + Menor comisión = Mayor pensión futura.

▶ ¿Cuándo NO conviene cambiarte de AFORE?

No conviene cuando:

 

  • La otra AFORE no mejora claramente el rendimiento

  • El cambio es solo por publicidad o promoción

  • Estás próximo a pensionarte y el impacto será mínimo

  • Tienes trámites en curso:

    • Retiro parcial

    • Unificación de cuentas

    • Corrección de datos

 

Evítalo también si:

 

  • Ya te cambiaste hace menos de 12 meses

  • No has revisado tu estado de cuenta comparativo

▶ Traspaso explicado paso a paso (guía práctica)

  1. Compara AFORE
    revisa rendimientos y comisiones

  2. Contacta a la AFORE de destino
    (ellos gestionan todo el proceso)

  3. Entrega documentos
    INE, CURP y NSS

  4. Verificación biométrica
    huella o reconocimiento en sucursal o app

  5. Firma la solicitud de traspaso

  6. CONFIRMACIÓN CONSAR
    recibes mensaje o llamada de validación

  7. El cambio se refleja
    generalmente dentro de 30 días hábiles

💵 ¿Cuánto me va a pagar mi AFORE al jubilarme?

La cantidad que recibirás no es fija. Bajo Ley 97 IMSS, tu pensión depende del dinero acumulado en tu cuenta individual de AFORE y de cómo decidas cobrarla. No existe un monto estándar: se calcula con base en variables financieras y personales. 

Si cotizas bajo el régimen de cuentas individuales, tu pensión se determina con base en el saldo acumulado. Aquí puedes ver cómo se calcula la pensión Ley 97 IMSS.

Tu AFORE te pagará una pensión que depende del saldo acumulado en tu cuenta individual, tu edad de retiro, tu expectativa de vida, el régimen Ley 97 IMSS y el esquema elegido de pensión (renta vitalicia o retiro programado).

▶ Factores que determinan cuánto te va a pagar tu AFORE

💰 Saldo acumulado en tu cuenta AFORE

  • Ahorro obligatorio
  • Aportaciones voluntarias
  • Rendimientos obtenidos
  • Comisiones cobradas

🎂 Edad de retiro

  • 60 años: cesantía en edad avanzada
  • 65 años: vejez
    A mayor edad, normalmente mayor pensión mensual.

📈 Expectativa de vida

  • El monto se divide entre los años estimados de pago
  • Más años de expectativa = mensualidad menor

📜 Régimen de pensión: Ley 97 IMSS

🏦 Tipo de pensión que elijas

  • Renta vitalicia
    • Contrato con aseguradora
    • Pago mensual de por vida
    • El dinero pasa a la aseguradora

 

  • Retiro programado
    • El dinero sigue en tu AFORE
    • Se va descontando mensualmente
    • Puede agotarse si el saldo se termina

💡 Punto clave

  • Más ahorro + mejores rendimientos + retiro a mayor edad ⇨ pensión más alta bajo Ley 97 IMSS

💸 Retiros parciales y totales de AFORE

Tu cuenta AFORE está diseñada para tu jubilación; sin embargo, la ley permite disponer de recursos en ciertos casos. Existen dos retiros parciales y un retiro total al pensionarte bajo Ley 97 IMSS.

🧰 Retiro parcial por desempleo

El retiro por desempleo te permite disponer de una parte de tus recursos cuando pierdes tu trabajo. Es un apoyo temporal, pero sí puede afectar tu pensión futura.

📌 Requisitos principales

  • Al menos 46 días en desempleo
  • Cuenta individual con mínimo 3 años de apertura
  • Al menos 2 años cotizados al IMSS
  • No haber solicitado retiro por desempleo en los últimos 5 años

◦ Modalidades de retiro por desempleo

Mod.Antigüedad de la CuentaMonto del RetiroConsecuencia
A Mínimo 3 años de cuenta abierta y 2 años cotizados al IMSS. Equivalente a 30 días de tu último SBC (con límites legales). Descuento de semanas cotizadas en tu historial del IMSS.
B 5 años o más desde la apertura de la cuenta individual. El monto menor entre:
  • 90 días de tu SBC promedio (últimas 250 semanas).
  • El 11.5% del saldo en la Subcuenta de RCV.
 Descuento de semanas cotizadas en tu historial del IMSS.

Advertencia clave

 

  • El retiro por desempleo sí descuenta semanas cotizadas
  • Afecta el cálculo de pensión IMSS
  • Puedes recuperar semanas reintegrando el monto a tu AFORE

 

Para recuperar semanas cotizadas debes reintegrar los recursos retirados. Este proceso se llama reintegro de recursos y se realiza directamente en tu AFORE.

 

Solicitud posible vía:

 

  • Cita presencial en la AFORE
  • Afore Móvil
  • Portal web de la administradora

💍Retiro parcial por matrimonio

Si contrajiste matrimonio civil, puedes solicitar un retiro único de tu AFORE.

 

Monto aproximado

  • Hasta 30 veces el valor de la UMA

 

Requisitos

 

  • Matrimonio civil celebrado después del 1 de julio de 1997
  • Al menos 150 semanas cotizadas
  • No haber ejercido este derecho antes

 

Ventaja importante

 

  • No descuenta semanas cotizadas
  • Solo se puede solicitar una vez en la vida
  • Generalmente se tramita en Afore Móvil

▶ Retiro total por pensión Ley 97 IMSS

Cuando te pensionas bajo Ley 97 IMSS, puedes disponer del total del saldo de tu cuenta individual mediante:

 

  • Retiro Programado en la AFORE
  • Renta Vitalicia con aseguradora

 

El retiro total procede cuando:

 

  • Cumples requisitos de pensión del IMSS
  • Te dictaminan cesantía en edad avanzada o vejez
  • Eliges esquema de retiro

 

Incluye recursos de:

 

  • Retiro, Cesantía y Vejez
  • Aportaciones Voluntarias
  • Aportaciones Complementarias de retiro
  • Rendimientos generados

Bajo Ley 97, el monto que recibirás depende del saldo acumulado, no del salario promedio como en Ley 73.

El retiro total aplica cuando ya cumpliste los requisitos de pensión por Ley 97 IMSS y eliges el esquema de renta vitalicia o retiro programado.

▶ ¿Qué sucede si dejo de trabajar?

En la AFORE qué pasa si dejo de trabajar; tu Cuenta Individual conserva todos sus beneficios, como los rendimientos, el derecho de traspaso y la recepción de estados de cuenta. Además, nadie puede hacer uso de tus recursos; estos seguirán generando ganancias hasta que cumplas la edad de retiro.

▶ ¿Qué pasa con mi cuenta individual si fallezco?

En la AFORE qué pasa si fallezco; los recursos de tu cuenta son transferidos a las personas que designaste como beneficiarios, siempre y cuando se cumplan las condiciones legales.

  • Por ello, es vital que tus beneficiarios sepan en qué AFORE estás registrado.
  • Cabe destacar que el plazo máximo para reclamar dichos recursos es de 10 años; pasado ese tiempo, el dinero y sus rendimientos pasan al IMSS.

▶ Prevención de fraude

  • No compartas datos por WhatsApp o redes
  • No pagues “gestores” para acelerar trámites
  • Realiza solicitudes solo en:
    • Tu AFORE
    • e-sar
    • App oficial Afore Móvil

📌 Errores comunes con la AFORE que reducen tu pensión

Tu pensión futura depende directamente de cómo administras tu AFORE hoy. Estos son los errores más frecuentes que disminuyen el saldo final y, por lo tanto, el monto de pensión:

  • Dejar dinero en una AFORE con bajo rendimiento
    • Mantenerte por inercia en una administradora con rendimientos menores
    • No comparar desempeño histórico
    • Impacto directo en Ley 97: menos rendimiento = menor pensión

 

  • No revisar comisiones
    • Comisiones altas reducen el saldo acumulado a largo plazo
    • La diferencia se amplifica en 20–30 años por efecto del interés compuesto
    • Siempre evaluar rendimiento neto (rendimiento – comisión)

  • No actualizar datos personales
    • CURP, NSS, domicilio, beneficiarios y teléfono desactualizados
    • Riesgo de trámites rechazados o retrasos al pensionarte
    • Problemas para recuperar cuentas “no localizadas”

  • No hacer aportaciones voluntarias
    • Se desaprovecha el interés compuesto
    • No se alcanza el saldo necesario para una mejor pensión Ley 97 IMSS
    • Aportaciones pequeñas y constantes generan impacto significativo a largo plazo

✨ Cómo maximizar tu pensión usando tu AFORE

Acciones concretas que aumentan el saldo final de tu cuenta individual y, por lo tanto, el monto de tu pensión Ley 97 IMSS:

  • Realiza aportaciones voluntarias
    • Incrementan directamente el saldo de tu cuenta individual
    • Generan rendimientos y aprovechan el interés compuesto
    • Puedes hacerlas desde app, portal o en tiendas autorizadas

 

  • Usa aportaciones complementarias de retiro
    • Tienen beneficios fiscales según el régimen aplicable
    • Diseñadas específicamente para objetivos de jubilación
    • Permiten elevar el saldo destinado exclusivamente a retiro

 

  • Elije correctamente tu SIEFORE Generacional
    • Verifica que estés en el fondo que corresponde a tu edad
    • Fondos más jóvenes asumen mayor exposición a riesgo-productividad
    • Una SIEFORE incorrecta reduce rendimientos potenciales

 

  • Revisa anualmente los rendimientos de tu AFORE
    • Compara rendimiento neto (rendimiento – comisión)
    • Si tu AFORE está consistentemente abajo del promedio, evalúa cambio
    • Pequeños diferenciales producen grandes diferencias a 20–30 años
👉 Diagnóstico técnico de tu AFORE. Sin costo, sin compromiso, orientado a toma de decisiones informadas.

🧭 Preguntas frecuentes sobre AFORE

Puedes saber en qué AFORE estás registrado de tres maneras:

  • Con tu NSS (Número de Seguridad Social)

  • Con tu CURP

  • En el portal oficial e-sar

Pasos resumidos:

  1. Ten a la mano tu NSS o CURP

  2. Proporciona tu nombre completo

  3. Ingresa un correo valido o celular para recibir respuesta

  4. Valida tu identidad y recibe el nombre de tu AFORE

Importante:

  • El trámite es gratuito

  • No se solicita dinero

  • Nadie debe pedirte fotos de tarjetas o claves bancarias

Advertencia de seguridad:

  • Si alguien te pide depósitos para “rescatar” tu AFORE o “duplicar saldo”, es fraude

  • Consulta únicamente en canales oficiales

No existe una única “mejor AFORE para todos”.
La mejor AFORE depende de:

  • Rendimientos históricos reales

  • Comisiones que descuenta

  • Calidad de servicio y trámites digitales

  • Perfil de riesgo y edad del trabajador

Regla clave:

  • Más rendimientos – Menos comisiones = Más pensión futura

Si estás bajo pensión Ley 97 IMSS, los rendimientos son decisivos porque tu pensión depende del saldo acumulado en tu cuenta individual.

El monto que recibirás al jubilarte no es fijo y depende de cinco factores principales:

  • Tu saldo acumulado en la cuenta AFORE

  • La edad de retiro (60, 65 o anticipado si aplica)

  • Tu esperanza de vida estimada

  • El régimen de pensión, principalmente Ley 97 IMSS

  • El tipo de pensión elegido:

    • renta vitalicia

    • retiro programado

Si estás en Ley 97, tu pensión depende de:

  • Aportaciones

  • Rendimientos

  • Comisiones

  • Tiempo cotizado

No.
Bajo Ley 73 IMSS, la AFORE no define el monto de tu pensión.

En Ley 73, la pensión se calcula principalmente con:

  • Salario promedio de las últimas semanas

  • Número de semanas cotizadas

  • Edad de retiro

  • Tabla de porcentajes del IMSS

La AFORE en Ley 73:

  • Administra tu ahorro

  • Entrega recursos como SAR, vivienda y excedentes

  • Pero no determina la cuantía de la pensión mensual

Sí puedes cambiarte de AFORE.
El proceso de traspaso es gratuito y regulado.

Pasos generales:

  1. Compara rendimientos y comisiones

  2. Elige la nueva AFORE

  3. Agenda cita o trámite digital

  4. Verifica identidad biométrica

  5. Firma solicitud

  6. Espera confirmación del traspaso

Recomendado:

  • Cambiarte cuando tu AFORE tenga bajo rendimiento sostenido

  • No hacerlo solo por promociones temporales

Sí, pero solo en dos casos legales:

  • Retiro parcial por desempleo

  • Retiro parcial por matrimonio

Advertencia importante:

  • El retiro por desempleo descuenta semanas cotizadas

  • El retiro por matrimonio es una sola vez en la vida

  • No es un préstamo, reduce tu saldo real

Retiros totales solo aplican cuando:

  • Te pensionas

  • No generas derecho a pensión y procede devolución de saldo

Si dejas de trabajar:

  • Tu AFORE no se cierra

  • Tu dinero sigue siendo tuyo

  • El saldo continúa generando rendimientos

  • Puedes realizar aportaciones voluntarias

Lo que cambia es:

  • Dejan de entrar aportaciones obligatorias del patrón y gobierno

  • No se acumulan nuevas semanas de cotización

Si falleces, tu ahorro en AFORE:

  • No se pierde

  • Pasa a tus beneficiarios legales

Pueden ser:

  • Esposo(a) o concubina(o)

  • Hijos

  • En algunos casos padres

Si no hay beneficiarios designados:

  • Se sigue un procedimiento vía IMSS o juicio sucesorio

Recomendación importante:

  • Mantener actualizada la designación de beneficiarios

Cada AFORE cobra una comisión anual sobre tu saldo.

La comisión:

  • Reduce tu ahorro año con año

  • Impacta más a 20–30 años

  • No debe ser el único criterio de elección

Regla práctica:

  • Elegir AFORE con buen rendimiento neto, no solo comisión baja

Los rendimientos reflejan cuánto crece tu dinero con el tiempo.

Puntos clave:

  • Se miden por SIEFORE o fondo generacional

  • No comparar solo el último año

  • Revisar rendimiento histórico y neto de comisión

Más rendimiento en Ley 97 IMSS significa:

  • Mayor saldo final

  • Mayor pensión futura

Tu cuenta AFORE se compone de varias subcuentas:

  • Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV)

  • Vivienda (Infonavit)

  • Aportaciones voluntarias

  • Aportaciones complementarias

Cada subcuenta tiene:

  • Reglas distintas

  • Objetivos diferentes

  • Restricciones de retiro

El Expediente Electrónico Único (EEU) es obligatorio.

Debes actualizarlo:

  • Cuando cambias de AFORE

  • Cuando te casas o divorcias

  • Cuando cambias domicilio o identificación

  • Cada que la AFORE lo solicite formalmente

Lo puedes actualizar:

  • En app AFORE Móvil

  • En sucursal presencial

  • Mediante captura biométrica

➡️ Conclusión: cómo usar tu AFORE para mejorar tu pensión IMSS

Tu AFORE es el eje central de tu pensión en Ley 97 IMSS. Los rendimientos que genere, las comisiones que pagues y las aportaciones que realices determinan directamente el ingreso que recibirás al jubilarte. Administrarla de forma activa no es opcional: es la diferencia entre una pensión limitada y una pensión suficiente.

Puntos clave:

 

  • Mayor rendimiento neto = mayor saldo acumulado
  • Comisiones bajas preservan más ahorro para tu retiro
  • Aportaciones voluntarias y complementarias aceleran el crecimiento del fondo
  • La SIEFORE correcta según tu edad mejora el desempeño en el largo plazo
  • Revisar tu cuenta al menos una vez al año evita errores y pérdidas silenciosas

Si perteneces al régimen 97, consulta la guía completa de pensión Ley 97 IMSS para entender requisitos, semanas cotizadas y modalidades de pensión.

▶ CTA informativo:

Si no tienes claro en qué régimen estás, cuánto llevas acumulado o si tu AFORE actual es la adecuada, vale la pena realizar un diagnóstico básico y gratuito de tu situación de pensión. No implica cambio de AFORE ni contratación; solo entender dónde estás y qué puedes mejorar.


A partir de aquí, el siguiente paso natural es comprender el sistema completo de pensiones del IMSS y cómo tu AFORE encaja dentro de él. Continúa con el HUB de pensiones IMSS para ver requisitos, modalidades y opciones de retiro:


👉 Sistema de pensiones IMSS (HUB completo): profundiza en Ley 97, Ley 73 y opciones de jubilación

📇 Expediente Electrónico Único (EEU): obligación legal para tu AFORE

El Expediente Electrónico Único (EEU) es el registro digital que integra tu información personal, biométrica y laboral dentro de tu AFORE. Es obligatorio por ley y se utiliza para validar tu identidad, proteger tus recursos y permitir que realices trámites como traspasos, retiros o solicitud de pensión.

▶ ¿Para qué sirve el EEU?

  • Valida tu identidad ante la AFORE y el IMSS

  • Evita fraudes y suplantación de identidad

  • Permite realizar trámites digitales sin ir a sucursal

  • Es requisito para retiros y traspasos de AFORE

  • Será indispensable para tu pensión en Ley 97 IMSS

▶ ¿Cada cuánto debo actualizar mi EEU?

Debe actualizarse cuando ocurre cualquiera de los siguientes casos:

  • Cambio de domicilio

  • Cambio de teléfono o correo electrónico

  • Cambio de nombre por matrimonio o corrección

  • Cambio de huellas o datos biométricos no válidos

  • Cuentas AFORE unificadas o correcciones de NSS

Recomendación práctica: Revísalo al menos una vez al año o antes de realizar cualquier trámite importante.

▶ ¿Cómo actualizar tu Expediente Electrónico Único?

Opción 1: desde Afore Móvil

  • Descarga la app oficial de tu AFORE

  • Toma fotografía de rostro y huellas digitales

  • Adjunta identificación oficial y comprobante de domicilio

  • Firma electrónica biométrica

Opción 2: de forma presencial

  • Agenda cita en tu AFORE

  • Lleva INE, CURP y comprobante de domicilio

  • Capturan tus huellas y fotografía

  • Firmas el expediente actualizado

▶ ¿Cómo actualizar tu Expediente Electrónico Único?

Si tu EEU no está completo o actualizado, la AFORE puede bloquear:

 

  • Retiros parciales

  • Retiros totales por pensión Ley 97

  • Traspasos de AFORE

  • Unificación de cuentas duplicadas

 

Actualiza antes de iniciar cualquier trámite de retiro o pensión.