Pensión Ley 97 IMSS 2026: Guía completa de requisitos y cálculo
Conoce todo sobre la Pensión Ley 97 IMSS 2026, requisitos y modalidades para asegurar tu futuro financiero en el retiro. ¡Asesórate ya!
Guía completa para tu retiro para el régimen de pensión Ley 97 IMSS (Generación AFORE)
📜 ¿Qué es la pensión bajo la Ley 97 IMSS?
La pensión bajo la Ley 97 del IMSS es un sistema de capitalización individual donde el monto de tu retiro se determina por el saldo acumulado en tu cuenta AFORE, tus aportaciones obligatorias y voluntarias, y los rendimientos que obtengas a lo largo de tu vida laboral.
Para entender el panorama completo de las pensiones IMSS, consulta nuestra Guía General de Pensiones IMSS para conocer otros regímenes.
📌 Diferencias Cruciales: ¿Por qué NO eres Ley 73?
Si tu primer día de trabajo registrado ante el IMSS fue el 1 de julio de 1997 o después, automáticamente eres Generación Afore (Ley 97). No importa si te dijeron que podías comprar semanas o si tu papá es Ley 73; tu futuro depende de tu cuenta individual.
Diferencias Clave: Ley 73 vs. Ley 97 del IMSS
| Característica | Ley 73 (Régimen Anterior) | Ley 97 (Generación AFORE) |
|---|---|---|
| Fecha de inicio | Antes del 1 de julio de 1997 | A partir del 1 de julio de 1997 |
| Quién paga la pensión | El Gobierno Federal a través del IMSS | Tu AFORE (basado en tu ahorro propio) |
| Semanas mínimas | 500 semanas cotizadas | 825 semanas (en 2024) hasta llegar a 1,000 en 2031 |
| Cálculo del monto | Promedio salarial de los últimos 5 años trabajados | Saldo acumulado + rendimientos en la cuenta individual |
| Aguinaldo | Sí, equivalente a 30 días de pensión | No incluye pago de aguinaldo |
- La Regla de Oro: Si tu primera alta ante el IMSS fue antes del 1 de julio de 1997, eres Ley 73.
- El Error Común: “Si mi patrón me dio de alta en el 98 pero yo trabajé informal en el 95, soy Ley 73”. Realidad: Solo cuenta la fecha de alta ante el IMSS. Si no hay registro previo al 1/07/97, no hay marcha atrás.
¿Te diste cuenta de que SÍ eres Ley 73? Estás en el lugar equivocado. El cálculo de tu pensión es mucho más generoso y puedes usar la Modalidad 40 para maximizarla.
🔑 Requisitos actualizados para pensionarte bajo Ley 97
Para solicitar tu pensión IMSS bajo la Ley 97 en el 2026, es fundamental cumplir con los siguientes requisitos basicos:
📌 Requisitos para Pensión IMSS Ley 97 (Actualizado a 2026)
| Requisito Obligatorio | Detalle y Especificaciones |
|---|---|
| Semanas Cotizadas | Mínimo de 875 semanas (incremento anual). |
| Edad de Retiro |
Cesantía: 60 a 64 años Vejez: 65 años o más |
| Vigencia de Derechos | Estar dentro de la conservacion de derechos y No estar laborando bajo el régimen obligatorio del IMSS al solicitarla. |
| Expediente Digital | Contar con el Expediente Electrónico Único actualizado en tu AFORE. |
| Identificación | Identificación oficial vigente y CURP certificada. |
🔵 ¿Qué semanas necesito para Ley 97 IMSS según el año?
¿Te has preguntado cuántas semanas cotizadas para Ley 97 se necesitan para obtener tu pensión bajo este régimen? El número de semanas cotizadas es un requisito fundamental para acceder a la pensión. A continuación en la tabla de semanas requeridas hasta 2031, te explicamos cuántas semanas se piden según el año en que planees solicitar tu pensión, para que puedas planificar tu retiro con seguridad y cumplir con los requisitos del IMSS.
📌 Semanas requeridas por año para Pensión Ley 97
| Año Calendario | Semanas Mínimas |
|---|---|
| 2021 | 750 semanas |
| 2022 | 775 semanas |
| 2023 | 800 semanas |
| 2024 | 825 semanas |
| 2025 | 850 semanas |
| 2026 | 875 semanas |
| 2026 | 875 semanas |
| 2027 | 900 semanas |
| 2028 | 925 semanas |
| 2029 | 950 semanas |
| 2030 | 975 semanas |
| 2031 en adelante | 1,000 semanas |
Recuerda que el número de semanas requeridas aumenta cada año. Es recomendable revisar tu historial de cotización periódicamente para asegurarte de que cumples con los requisitos del IMSS y evitar contratiempos al solicitar tu pensión.
💰 ¿Cómo se calcula tu pensión bajo Ley 97 IMSS?
Explicación paso a paso de cálculo de pensión Ley 97:
- Se basa en el saldo total de tu cuenta individual en la AFORE.
- Aportaciones del trabajador, patrón y gobierno + rendimientos generados
- Aportaciones voluntarias y aportaciones complementarias de retiro
- El saldo acumulado se usa para comprar una renta vitalicia o contratar retiro programado
- El monto final depende de la esperanza de vida, género y tasas actuariales de la aseguradora
- Influyen las comisiones de la AFORE y los rendimientos netos obtenidos durante los años de ahorro
- Si el saldo acumulado no alcanza, aplica la Pensión Garantizada (si cumples requisitos de semanas)
Observaciones
- No existe tabla fija como en Ley 73: cada caso es individual, según el ahorro real acumulado
- Mientras más tiempo aportes y mejores rendimientos tengas, mayor será la pensión
- Periodos sin cotizar, retiros parciales y comisiones impactan el saldo final y reducen la pensión
Idea clave
Tu pensión Ley 97 no está predefinida: se calcula directamente con el dinero que logres acumular en tu AFORE y los rendimientos obtenidos durante tu vida laboral.
⚖️ Modalidades de pensión bajo Ley 97: renta vitalicia, retiro programado y pensión garantizada
Una vez que cumples con la edad y las semanas requeridas, el saldo total acumulado en tu AFORE se emplea para calcular tu pensión. Así, puedes elegir entre las siguientes dos opciones:
🔵 Renta vitalicia IMSS: ¿Cómo funciona y cuándo conviene?
¿Qué es renta vitalicia Ley 97? En primer lugar, la renta vitalicia es un pago mensual garantizado que recibes de por vida. Este esquema se contrata directamente con una aseguradora y el monto depende del saldo acumulado en tu AFORE, actualizándose anualmente conforme a la inflación. Además, es obligatorio contar con saldo suficiente para adquirir un Seguro de Sobrevivencia, el cual protege a tus beneficiarios. Por otro lado, si el monto calculado bajo la renta vitalicia supera en más del 30% la Pensión Garantizada (PG), puedes optar por un retiro anticipado antes de los 60 años.
🔵 Retiro programado con tu AFORE: ventajas y desventajas
Por otra parte, el retiro programado consiste en un pago mensual que realiza tu propia AFORE. A diferencia de la renta vitalicia, este pago se otorga solo hasta que se agoten los fondos de tu cuenta individual, por lo que existe un riesgo si los recursos se terminan antes de lo previsto. El monto varía según tu saldo, los rendimientos obtenidos y tu esperanza de vida calculada. Igualmente, deberás adquirir un Seguro de Sobrevivencia para proteger a tus beneficiarios. “AFORE en México: qué es y cómo elegir la mejor”
🔵 ¿Qué es la pensión garantizada bajo Ley 97?
En caso de que tu saldo en la AFORE no sea suficiente para contratar un Retiro Programado o una Renta Vitalicia, puedes acceder a la pensión garantizada por el Estado siempre y cuando cumplas con los requisitos de edad y semanas cotizadas.
Para 2025, el monto de esta pensión varía entre $3,414.56 y $10,732.00 pesos mensuales, dependiendo de tu Salario Base de Cotización promedio.
Primero, se utilizan los recursos acumulados en tu AFORE; posteriormente, cuando estos se agotan, el Gobierno asume el pago de la pensión hasta tu fallecimiento.
◉ ¿Qué es el seguro de sobrevivencia?
El Seguro de Sobrevivencia es un seguro que debes contratar con tus propios recursos para garantizar que, en caso de fallecimiento, tus beneficiarios reciban una pensión.
◉ Negativa de pensión
Si no cumples con los requisitos de edad y semanas cotizadas, el IMSS emitirá una Negativa de Pensión; con este documento, tu AFORE te entregará la totalidad de tus recursos acumulados en un solo pago.
Finalmente, es importante destacar que solo el IMSS puede realizar el cálculo oficial.
⏩ Retiro anticipado Ley 97: ¿Qué es? y ¿Cuándo aplica?
El Retiro Anticipado es una excelente alternativa dentro de la Ley 97 para quienes han sido constantes en su ahorro, ya que permite jubilarse antes de los 60 años.
En términos prácticos, consiste en acceder a tu pensión de Renta Vitalicia antes de la edad de cesantía, siempre que cumplas dos condiciones fundamentales:
- Primero, debes contar con las semanas mínimas establecidas por ley, que para 2026 son 875 semanas cotizadas.
- Además, la pensión calculada debe ser superior en más del 30% a la Pensión Mínima Garantizada (PG).
📌 Comparativa: Renta Vitalicia vs. Pensión Garantizada (PG)
| Situación Financiera | Resolución del IMSS |
|---|---|
|
Renta Vitalicia > 30% de la PG |
Retiro Anticipado Aprobado Te pensionas de inmediato. Tienes derecho a retirar en una sola exhibición el excedente de los recursos tras financiar la pensión vitalicia y el seguro de sobrevivencia. |
|
Renta Vitalicia < 30% de la PG |
Retiro Anticipado Rechazado No cumples con el excedente requerido por ley. Deberás esperar a cumplir 60 años (Cesantía) o 65 años (Vejez) para acceder a una pensión bajo los requisitos ordinarios. |
🔵 ¿Qué significa “superior en más del 30% a la pensión garantizada”?
En este contexto, tu AFORE calculará el saldo total y la renta vitalicia que podrías contratar con ese dinero. Si el monto obtenido supera en más del 30% lo que el Estado garantiza como pensión mínima, el IMSS autoriza tu retiro anticipado.
🔵 Ventajas clave
Las Semanas Cotizadas y Retiro Anticipado son la base para una buena planeación bajo la Ley 97.
En primer lugar, si tu ahorro fue sobresaliente, puedes disponer libremente del excedente que supere el costo de tu pensión, ya sea para viajar, invertir o cualquier otro propósito.
Además, tanto la disposición de tus recursos como los rendimientos generados estarán exentos del pago de impuestos.
Por último, el retiro anticipado te otorga libertad financiera, permitiéndote decidir cuándo comenzar a disfrutar tu vida post-laboral.
En conclusión, planificar tus semanas cotizadas y considerar el retiro anticipado son fundamentales para una estrategia exitosa bajo la Ley 97.
📌Errores comunes que afectan tu pensión Ley 97
Los errores al pensionarse Ley 97, mas frecuentes son, postergar el inicio, confiar solo en la pensión garantizada o ignorar la inflación. Estos errores pueden afectar gravemente tu retiro. En cambio, una buena planeación y actuar a tiempo marcan la diferencia entre un retiro limitado y una jubilación estable y tranquila.
Otros errores frecuentes en Ley 97:
No revisar semanas cotizadas
Elegir AFORE solo por publicidad
No comparar rendimientos y comisiones
No realizar aportaciones voluntarias
No unificar cuentas duplicadas
Esperar hasta el último momento para corregir datos
✨ Maximiza tu retiro: cómo construir una pensión sólida bajo la Ley 97 IMSS
Planear tu retiro va más allá de solo ahorrar; se trata de tomar decisiones inteligentes hoy para asegurar tu tranquilidad mañana. En México, confiar únicamente en la pensión pública ya no garantiza una buena calidad de vida. Por eso, mientras antes empieces, más ventajas tendrás en el futuro.
🔵 ¿Por qué es importante empezar hoy la planeación del retiro?
🔵 El nuevo escenario de pensiones con la Ley 97
A diferencia del sistema anterior, la Ley 97 establece que el monto de tu pensión depende totalmente de lo que logres acumular en tu cuenta individual. Aunque existe una pensión garantizada, generalmente no es suficiente, así que el ahorro adicional es clave para asegurar un mejor retiro.
📈 Consideraciones clave: AFORE, rendimientos y aportaciones voluntarias
🔵 La inflación: el enemigo silencioso del retiro
Además, la inflación reduce el valor de tu dinero con el tiempo. Por eso, no basta con ahorrar; es fundamental que tus ahorros crezcan más rápido que los precios. Así, proteges tu poder adquisitivo y aseguras una jubilación más estable.
Busca que tus rendimientos siempre superen la inflación en México, que históricamente ha sido de alrededor del 4-5%.
🔵 Rendimientos: el factor que más impacta tu pensión Ley 97
Qué AFORE conviene para Ley 97: En la pensión bajo la Ley 97 IMSS, el elemento que más influye en el monto final que recibirás no es solo cuánto aportas, sino los rendimientos que genera tu AFORE. Tus recursos se invierten en una SIEFORE generacional y, a lo largo del tiempo, los rendimientos se capitalizan, haciendo crecer tu ahorro total.
Los rendimientos funcionan de esta manera:
a mayor rendimiento anual, mayor crecimiento de tu cuenta individual
pequeñas diferencias en rendimiento producen grandes diferencias a largo plazo
el interés compuesto multiplica el ahorro, especialmente si haces aportaciones voluntarias
los periodos de minusvalías son normales, pero el horizonte de largo plazo suele compensarlos
Por eso, elegir AFORE no se trata solo de la comisión, sino de rendimiento neto (rendimiento – comisión). Este indicador refleja cuánto realmente gana tu dinero. Cambiarte a una AFORE con mejor rendimiento neto puede significar una pensión más alta sin aportar más.
Recomendación práctica
- Revisa rendimiento neto de tu SIEFORE generacional
- Evita decidir solo por publicidad o comisiones bajas
- Mantén visión de largo plazo frente a fluctuaciones de mercado
- Complementa con ahorro voluntario para potenciar el interés compuesto
Conclusión breve
Los rendimientos son la variable que más puede aumentar tu pensión bajo Ley 97. Una AFORE con buenos rendimientos netos y aportaciones constantes puede marcar la diferencia entre recibir solo la pensión mínima garantizada o una pensión significativamente mayor.
🔵 El papel del ahorro voluntario
En este contexto, el ahorro voluntario se vuelve tu mejor aliado para mejorar tu pensión. Con él, puedes aumentar tu saldo, mejorar tus ingresos futuros y tener mayor control sobre cómo y cuándo retirarte.
🔵 Checklist anual:
🎯 Estrategias para mejorar tu pensión bajo Ley 97
Tienes varias opciones que puedes combinar según tus metas y la etapa en la que te encuentres:
🔵 Planes Personales de Retiro (PPR)
Ideales para ahorrar a largo plazo, aprovechar beneficios fiscales y diversificar tu dinero para obtener mejores resultados.
Te ayuda a aumentar el saldo de tu cuenta individual y puedes disponer de este dinero bajo ciertas condiciones.
🔵 Seguros con ahorro
Ofrecen protección en caso de invalidez o fallecimiento, y al mismo tiempo te permiten construir un patrimonio para tu retiro.
🔵 ¿Y si eres trabajador independiente?
💡Estrategia de retiro Ley 97 según tu edad
🔵 De los 20 a los 30 años
A esta edad, lo más importante es enfocarse en crecer y acumular, aprovechando al máximo el interés compuesto.
🔵 De los 40 a los 50 años
En esta etapa, es momento de consolidar el ahorro, aprovechar los beneficios fiscales y ajustar el nivel de riesgo según tus metas.
🔵 A partir de los 50 años
Ahora, la prioridad es proteger el capital acumulado y planear los retiros de manera ordenada para disfrutar tu jubilación.
💡 ¿Sirve la Modalidad 40 para la Ley 97?
Modalidad 40 es estrategia propia de Ley 73
En la Ley 97 no te beneficia aumentar el promedio de tu salario
Te regresa dinero de tus aportaciones mensuales (vía subcuenta RCV de tu AFORE), el que recuperas hasta que te pensiones.
Sí ayuda a sumar semanas para alcanzar la Pensión Mínima.
Descubre si te conviene usar Modalidad 40 IMSS en Ley 97 para mejorar tu renta vitalicia”.
🧭 FAQ: preguntas frecuentes sobre pensión Ley 97
🧾 ¿Qué es la pensión Ley 97 IMSS?
La pensión Ley 97 del IMSS pertenece al régimen de pensiones aplicable a los trabajadores que comenzaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997. En este esquema, la pensión depende principalmente del ahorro acumulado en la AFORE, y no del salario promedio de los últimos años.
⏱️ ¿Cuántas semanas necesito para Ley 97?
Para pensionarte en este año 2026, se requieren 875 semanas cotizadas. No obstante, este requisito aumenta gradualmente hasta llegar a 1,000 semanas en el año 2031.
🧓 ¿A qué edad puedo pensionarme bajo Ley 97?
Puedes pensionarte:
A los 60 años por cesantía en edad avanzada.
A los 65 años por vejez.
Sin embargo, mientras mayor sea la edad al retiro, mejores condiciones de pensión podrías obtener.
💰 ¿Cómo se calcula mi pensión Ley 97?
La pensión se calcula con base en:
El saldo total de tu AFORE.
Las aportaciones obligatorias y voluntarias.
Los rendimientos generados.
La modalidad de pensión que elijas al retirarte.
🛡️ Qué es la pensión mínima garantizada?
El Estado otorga una Pensión Garantizada, siempre que:
Cumplas la edad mínima.
Tengas las semanas requeridas.
El ahorro en tu AFORE sea insuficiente.
📈 ¿Puedo aumentar mi pensión si estoy en Ley 97?
Sí. Principalmente puedes mejorar tu pensión mediante:
Aportaciones voluntarias a la AFORE.
Cotizar con un mejor salario base.
Mantener continuidad en tus semanas cotizadas.
❌ ¿Qué pasa si no cumplo los requisitos de Ley 97?
Si no cumples con los requisitos requeridas:
No obtienes pensión mensual.
Puedes solicitar la devolución de los recursos acumulados en tu AFORE en una sola exhibición.
🚪 ¿Puedo retirar mi dinero sin pensionarme?
Sí, pero solo en casos específicos, como:
Retiro parcial por desempleo.
Retiro por matrimonio.
Retiro total al cumplir la edad, si no alcanzas semanas mínimas.
🏦 ¿La AFORE decide cuánto voy a recibir de pensión?
No exactamente. La AFORE administra tu ahorro, pero el monto final depende del:
Total acumulado.
Rendimientos obtenidos.
Modalidad de pensión seleccionada.
👨👩👧 ¿Qué pasa con mi pensión si fallezco?
En caso de fallecimiento:
Tus beneficiarios pueden recibir una pensión por viudez, orfandad o ascendencia.
O bien, los recursos acumulados, según la modalidad contratada.
➕ ¿Conviene hacer aportaciones voluntarias?
Definitivamente sí. De hecho, es una de las mejores estrategias para:
Aumentar el monto de tu pensión.
Reducir la dependencia de la pensión garantizada.
Mejorar tu retiro a largo plazo.
🧠 ¿Necesito asesoría para pensionarme bajo la Ley 97?
Sí. Aunque el sistema parece sencillo, existen decisiones clave que pueden impactar significativamente tu pensión. Por ello, contar con asesoría especializada te ayuda a evitar errores y maximizar tus beneficios.
➡️ Conclusión: cómo maximizar tu pensión con Ley 97 IMSS
Bajo la Ley 97 del IMSS, la pensión depende del saldo acumulado en tu AFORE, los años que aportes, los rendimientos obtenidos y las comisiones que te cobraron. Por ello, maximizar tu pensión no es cuestión de esperar a la edad de retiro, sino de tomar decisiones financieras anticipadas y correctas.
🔵 Las claves prácticas son claras:
Incrementar aportaciones voluntarias y complementarias a largo plazo
Elegir una AFORE con altos rendimientos reales y bajas comisiones
Mantener historial laboral continuo cuando sea posible
Revisar comisiones, rendimiento y proyección de pensión al menos una vez al año
Validar opciones de retiro anticipado, renta vitalicia o retiro programado según tu perfil
Cada caso es distinto. La clave en la Ley 97 no es solo cuántas semanas tienes, sino cómo has administrado tu ahorro en la AFORE y qué decisiones tomas al momento de pensionarte.
Si deseas comprender cómo se integra la Ley 97 dentro del panorama completo de pensiones IMSS, consulta el HUB central Sistema de Pensiones IMSS.
🔵 CTA informativo
Si tienes dudas sobre semanas cotizadas, proyección de pensión, retiro anticipado o cambio de AFORE, busca orientación especializada. Una revisión técnica de tu caso antes de tomar decisiones puede aumentar significativamente el monto final de tu pensión.
✨¿Tienes dudas sobre tu pensión Ley 97 IMSS?
Si necesitas revisar tu situación particular, podemos analizar tu caso sin compromiso y explicarte tus opciones de pensión Ley 97 paso a paso.