Pensión Ley 97: Tu Guía Completa
Si cotizaste después de 1997, tu futuro depende de tu AFORE. Descubre los requisitos, las 850 semanas clave de 2025 y las 3 modalidades de pensión de la Ley 97 para asegurar tu retiro.
Guia completa para regimen de pension Ley 97, generación AFORE
¿Qué es la Pensión Ley 97? (Generación AFORE)
El régimen de Pensión Ley 97 aplica a todos los trabajadores que comenzaron a cotizar ante el IMSS a partir del 1 de julio de 1997.
La diferencia fundamental con la Ley 73 es el monto de tu pensión:
El dinero que recibirás en tu retiro dependerá directamente de: tu carrera salarial, tus años y semanas cotizadas, las aportaciones voluntarias que realices y el rendimiento neto que te dé tu AFORE.
Requisitos Esenciales para Pensionarte por Ley 97 (2025)
Para solicitar tu pensión, debes cumplir con los siguientes requisitos mínimos:
Nota: El requisito de Semanas Mínimas cotizadas, inició en 750 semanas en 2021 y aumentará 25 semanas cada año, hasta llegar a 1,000 en 2031.
Las 3 Modalidades de Pensión de la Ley 97
Una vez que cumples los requisitos de edad y semanas, el saldo total acumulado en tu AFORE se utiliza para calcular tu pensión bajo estas tres opciones:
1. Renta Vitalicia (Contratada con Aseguradora)
- ¿Qué es? Es un pago mensual garantizado que recibes de por vida.
- Contratación: Se realiza a través de una Aseguradora.
- Monto: Depende del saldo acumulado en tu AFORE y se actualiza anualmente con la inflación.
- Seguro Obligatorio: Debes contar con saldo suficiente para contratar un Seguro de Sobrevivencia que proteja a tus beneficiarios.
Retiro Anticipado: Puedes pensionarte antes de los 60 años si el monto calculado bajo Renta Vitalicia es superior en más del 30% de la Pensión Mínima Garantizada (PG).
2. Retiro Programado (Contratado con tu AFORE)
- ¿Qué es? Es un monto que te paga mensualmente tu propia AFORE.
- Riesgo: A diferencia de la Renta Vitalicia, este pago dura solo hasta que se agoten los recursos de tu Cuenta Individual. El monto depende de tu saldo, los rendimientos y tu esperanza de vida calculada.
- Seguro Obligatorio: Al igual que en la Renta Vitalicia, debes comprar un Seguro de Sobrevivencia para tus beneficiarios.
3. Pensión Garantizada (Garantizada por el Estado)
¿Qué es? Es la pensión mínima que el Estado te asegura si cumples los requisitos de edad y semanas, pero tu saldo de AFORE no es suficiente para contratar un Retiro Programado o Renta Vitalicia.
Monto (2025): Para 2025, el rango va de $3,414.56 a $10,732.00 pesos mensuales (varía según tu Salario Base de Cotización promedio).
Uso del Saldo: Primero se utilizan los recursos acumulados en tu AFORE, y una vez que se agotan, el IMSS continúa pagando la pensión hasta tu fallecimiento.
Otras Consideraciones Importantes
- ¿Qué es el Seguro de Sobrevivencia? Es un seguro que se contrata con tus propios recursos para asegurar que tus beneficiarios reciban una pensión en caso de que tú llegues a faltar.
- Si no cumples los requisitos: Si no alcanzas las semanas o la edad mínima, el IMSS te entregará una Negativa de Pensión. Con esta negativa, tu AFORE te entregará la totalidad de tus recursos acumulados en una sola exhibición (en efectivo).
- Cálculo Oficial: El IMSS es la única instancia que puede determinar qué tipo de pensión te corresponde y hacer el cálculo oficial.
1. Consulta de Semanas Cotizadas (Tu Indicador Clave)
Las semanas cotizadas son el requisito esencial para la Pensión Ley 97. Saber cuántas tienes y si hay algún error es crucial para tu planeación.
¿Cómo Consultar tus Semanas Cotizadas?
- Datos necesarios:
- CURP (Clave Única de Registro de Población).
- NSS (Número de Seguridad Social).
- Correo Electrónico (debe estar vigente y ser el mismo que tienes registrado ante el IMSS/AFORE).
- Visita el portal del IMSS: En “Constancia de Semanas Cotizadas en el IMSS” puedes descargar tu constancia.
- Selecciona la opción “Constancia de Semanas Cotizadas en el IMSS“: Elige el tipo de reporte que quieres. La opción que necesitas es la Consulta tu Constancia de Semanas Cotizadas.
- Ingresa tu información: Introduce tu CURP, NSS y el código Captcha de seguridad.
- Recibe tu Constancia: El IMSS enviará el reporte de tus semanas cotizadas a tu correo electrónico.
¿Qué revisar en el reporte?
Una vez que recibas el PDF, revisa que no haya errores, como:
- Omisión de patrones: Que aparezcan todos los empleadores con los que has cotizado.
- Fechas incorrectas: Que las fechas de inicio y fin de tus relaciones laborales sean correctas.
- Duplicidad de NSS: Si cotizaste en diferentes periodos, asegúrate de que todas las semanas estén unificadas en un solo NSS.
2. Retiro Anticipado de la Ley 97 (La Gran Oportunidad)
El Retiro Anticipado es la mejor opción que ofrece la Ley 97 para quien ha sido constante en su ahorro, ya que permite jubilarte antes de cumplir los 60 años.
¿Qué es y cuándo aplica?
Es la posibilidad de acceder a tu pensión de Renta Vitalicia antes de la edad de Cesantía (60 años), siempre y cuando cumplas dos condiciones muy estrictas:
- Semanas cotizadas: Contar con las semanas mínimas establecidas por ley (850 semanas para 2025).
- Monto de Pensión Suficiente: La pensión calculada debe ser superior en más del 30% a la Pensión Mínima Garantizada (PG).
¿Qué Significa “Superior en más del 30% a la PG”?
Tu AFORE calculará tu saldo total y la renta vitalicia que podrías contratar con ese dinero. Si ese monto supera el 30% de lo que el Estado te garantiza como mínimo, el IMSS autoriza tu retiro anticipado.
Ventajas Clave del Retiro Anticipado
- Disposición de Excedentes: Si tu ahorro fue excelente, puedes retirar el monto que exceda el costo de tu pensión y usarlo libremente (para un viaje, una inversión, etc.).
- Impuestos Exentos: Tanto la disposición de tus recursos como los rendimientos estarán exentos del pago de impuestos.
- Libertad Financiera: Te da el control para decidir cuándo empezar a disfrutar de tu vida post-laboral.
Las Semanas Cotizadas y Retiro Anticipado son la base para una buena planeación bajo la Ley 97.